200616負債加儲蓄險：雙高壓的刻苦歲月＠文/陳泰源
【前言】
在我從事房仲業的第2年起，負債已達300萬元，當時還沒因為做房仲而賺到錢，可我仍堅信這條路沒有走錯，我要繼續在這個領域打拼，可是，光會賣房子還不夠，如何省錢、存錢也很重要。
某夜，我打開電視收看某財經台節目，專家談到三個觀念：
A.不要輕視每1塊錢，每1塊錢都很重要！
B.賺到錢之後，先扣掉該存的，剩餘的才可花用。
C.檢視支出，看哪些其實可以不用花費？縱使看起來已經省到了頂點，一定還有辦法再省下那一點點，就像擰濕毛巾一樣，多用點力，就能再擠出水滴來。
因此，我開始想，如何把「省錢」發揮到極致？......↓
【省錢：三餐不花錢的日子】
我這個人其實很無趣，休閒娛樂的花費不多，再省也省不了多少錢，於是，我把腦筋動到每日三餐上。
我自問自答：再怎麼省，三餐總得要花錢吧？一般來說，預算就算壓到最低1餐只要50元就好，1日起碼也要150元，1年下來至少也要5萬4千元。（這已經可以抵掉我將近4個月的房租了！）如果我能做到「三餐不花錢」，長期累積下來就能多省下好幾萬元。
《晚餐當媽寶》
先從最好解決的開始講起，雖然我早已搬出去住，但只要到了晚餐時間，我願意回老家跟爸媽一起吃飯的話（其實不過就是中山區到松山區的距離而已），就等於免費。
而且，回老家吃晚飯，對父母親而言，多一雙筷子沒差，菜的份量還比較好調配，兒子願意天天回家陪伴爸媽，也是一種孝順，對吧？
《午餐吃泡麵》
公司每隔半個月，也就是逢農曆初二、十六，秘書就會去市場買拜拜用的祭品，必備的東西除了水果、飲料之外，再來就是泡麵了，只要我午餐都先吃拜拜後的泡麵，大約祭拜一次的份量足以讓我撐7天，1個月當中，我就有半個月的午餐是可以不花錢的。
只是，剩下的半個月呢？如何用最低的花費解決午餐？
麵條（澱粉）：我去全聯買1大包重量兩公斤的經濟麵，1公斤吃1週，2公斤剛好半個月吃完，每個月只需買1包，金額約100元。
青菜（纖維）：選當季的，因為當季意思就是盛產，盛產的青菜一定很便宜！如果適逢水災或旱災，導致短期青菜價格較貴，可以改買金針菇或豆芽菜，我還記得金針菇1包最便宜有到7塊錢，1大包豆芽菜最便宜時1包也才10塊錢，而這些青菜的份量，通常也可以分2～3天吃，也就是1個月的青菜錢我大約只花150元。
雞蛋（蛋白質）：一般洗選蛋平均1顆4～5元，1個月總共也才150元。
換句話說，我的午餐成本，1個月總共約400元，平均換算1餐不到15元。雖然花費已經壓到很低了，可畢竟還是有花錢，而且，午餐這樣吃其實營養不夠，於是我又開始傷腦筋：該如何靠早餐賺錢並兼顧營養呢？
《早餐賣水果餐盒》
我每天早上去公司附近的水果行，買至少5樣比較便宜的即期品水果，做綜合水果早餐，例如：蘋果、芭樂、柳丁、香蕉各切四分之一，外加幾顆小番茄、幾顆葡萄，平均一餐的成本大約是100元。
於是，我分成4盒，自己吃掉1盒，剩下3盒以1盒50元的價錢賣給同事們，因此倒賺150元，扣掉買水果的成本100元之後，尚餘50元可以用來與午餐的費用相互抵銷，有時甚至還有點盈餘。
就這樣，我維持「三餐不花錢」的模式長達至少3年以上的時間，假設1日三餐加總起來最低花費至少150元，換算1年我就省下近5.5萬元的餐費，3年的時間，我便省下了大約20萬元！
【存錢：儲蓄險帶給我的試煉】
《有請媽媽代清償》
一樣也是從電視的財經節目聽專家說：理債、理財，要同步，千萬不要把賺來的錢，全部通通都拿去還債，萬一哪天緊急要用錢時就完蛋了，可是，兩者間的比例該怎麼拿捏呢？專家說，要看還債的利率而定，如果利率高，那就優先還債，如果利率低，當然就一邊存錢，一邊慢慢還囉～
既然如此，我是否該先做到「讓負債零利率」呢？
於是，我又把腦筋動到媽媽身上了，我把欠朋友的錢，先請媽媽幫我一次還清，將所有「有息外債」通通變成了「零利率內債」之後，開始在比較沒有壓力的狀態下努力賣房子賺錢。
《高估自己苦6年》
在從業的第2～3年間，可能是運氣也比較好？也可能是過去的耕耘逐漸開花結果，業績開始突飛猛進！一時樂觀地看待自己的業務能力，以為接下來的幾年都能如此順利。
於是，基於親戚間的捧場、銀行理專的鼓勵之下，我各別買了1張（總共2張）6年期1萬美元的高額儲蓄險；換言之，我必須每年都得生出台幣約莫60萬元繳保費並維持6年，這都還不包含我的房租、水電瓦斯、勞健保、交通油資、生活雜支與休閒娛樂費喔！
也因此我在2012～2018年這段期間，只要我成交房子賺到錢，我都會把美金保費優先繳掉，扣掉生活必需支出的費用後（房租與水電瓦斯費），假設還有剩，再拿去清償欠媽媽的內債，在這6年之中，我始終處在「活存歸零」的窘境。
回想那段歲月，活得真有些自虐，卻也抱持感恩的心情看待，若非歷練過這樣長期的高壓，哪能修練成功且習慣低度消費仍知足的生活模式，雖然現在講起來有點臭屁，可實際的體驗我可不想再經歷第二遍啦！
【結語】
如果你正處於負債狀態，也以為自己平日的花費已經省到不能再省了！相信我，你一定還能「再省一點點」，只要你願意就一定有辦法做到。或許你無法控制自己能賺多少錢，但你一定可以決定自己要省多少錢。
但你知道嗎？有時候，花錢是為了抒壓，維持好幾年的時間幾乎三餐不花錢，雖然我蠻得意的，可是到後來卻常常焦慮、失眠，所以，適時地放鬆，偶爾花錢吃好料、買衣服、旅遊，還是必要的。雖然我已度過人生最難熬的階段，不過，縱使到了現在（2020年）我仍維持「晚餐不花錢」的孝子模式，堅持每一天都為自己省下一頓晚餐錢。
至於儲蓄險，在許多理財專家眼裡是不推薦的工具，可對於「零底薪、純獎金」收入不穩定的業務性質工作者的我而言，它卻是我的「緊箍圈」，是我決心下降時的剋星，也由於儲蓄險的「強迫」特性，它也促使我將理財專家所說的「先把該存的錢扣掉，剩餘的才可花用」奉為圭臬，促使我養成勤儉的習慣。
只是要強調，千萬別太高估自己的賺錢能力，因為籌錢繳保費很辛苦，遇到要用錢時還「不得不認賠解約」這樣的憾事發生將更讓人痛苦！
「理債理財要同步」真的很重要，只是「緊急預備金」也別忘記存。
補充理財專家說的，通常「緊急預備金」的水位應該要保持在每月生活費的6倍，意思就是，要讓自己可以在半年期間完全沒收入的狀態下依舊能活著。像我當初以為自己很會賺，天曉得2013～2014房市開始反轉直下，緊接著發生大直違規住宅議題發酵，導致成交量急凍，生活壓力大到我喘不過氣，過渡期還曾跑去夜市兼差當洗碗工賺現金呢！
最後我想說的是，當我終於還清380萬元的負債後，恍然發現自己竟然也存了好幾桶金（12萬美金），當下湧現的成就感，外人難以體會，我內心可是激動到無法言喻！
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銀行理專 底薪 在 [請益] 理專offer(中信、台新、北富銀、元大證) - 看板Finance 的推薦與評價
小弟私大財金本科，理專相關證照齊全，有一年壽險業經驗
同時丟了ARM跟理專履歷，但目前ARM都石沉大海，請問從事理專後還有機會轉企金或法金
嗎?
理專最一開始的目標是花旗，從單位經理、業務主管、區老闆都順利通過了，卻在最後被
人資擋了下來…
但不得不說，真的挺喜歡花旗帶給我的觀念，面試的主管都說他們沒有所謂的主推商品，
每個客戶適合的商品都不同，他們只賣對客戶來說適合他們的商品
小弟知道理專陣亡率挺高
想請問版上各位前輩，如果以
1.存活可能性 2.職涯未來發展性 3.真正以客為尊理解客戶需求而不是盲推商品 4.個人
能力成長
哪個offer比較適合呢？
以下都是以表面上能知道的資訊思考優缺，其他一些比較內部的文化，還不是很清楚
選手1.
單看底薪來說可能是最好的
但獎金來說，各商品綁定銷售比例
而且沒有伙食津貼(優點是省事，缺點是不能自己帶便當)
要租屋
選手2.
獎金真的這麼優？
要租屋
選手3.
分行環境真的很不錯，主管也挺親切
但薪水好像會少一些，不知道獎金制度方面能不能彌補回來
要租屋
選手4.
離家近可以住家裡，省錢
但要從櫃員做起，未來性稍差
選手5.
算是一個挺新的職缺，是機會但也充滿不確定
但底薪部分好像會少掉很多
要租屋
目前確定取得的offer有
選手1.中信
地點:新北某大分行的子行(母子行關係)，規模也算不錯，目測所有選手裡面第二大
試用期N+1000
試用後N+3000
沒有伙食津貼，但供午餐(每餐110元預算)，無法換成現金
試用期三個月，試用後三天特休
受訓後四月開始記績
四月-七月手收目標 85k/月
八月-隔年一月手收目標 136k/月
隔年二月起手收目標170k
人資說每月達標的話，保守估計月獎金約10000/月
選手2.台新
地點:台北市某大分行(目測所有選手裡面規模第三大
試用期N+2400
試用後N+4400
以上皆含伙食津貼
試用期過後給7天的特休
六個月試用期手收目標500k
六個月過後手收目標250k獎金
人資說達標的話獎金有20000/月 以上，不知道是中信的人資估的太保守還是台新真的這
麼
敢給，感覺人資跟我說獎金的部分自己都不太肯定…
選手3.北富銀
地點:台北市一間很有名的大分行(算是所有選手裡規模最大的)
確定錄取，但薪水部分，人資還沒聯絡
分行經理保守估計約N，只是不知道N有沒有含伙食津貼就是…
六個月試用
試用期間手收目標分別為
200k*0% 200*20% 200*40% 200*60% 200*80% 200*100%
試用後手收目標20萬
獎金80%當月+20%八個月後
選手4.北富銀
地點:台中市一間年輕的分行(成立兩年內)，分行空間算大(就空間來說可能跟選手1差不
多)，但因為是新點業務規模還沒成長起來
給的offer是櫃員，六個月後再內轉理專
薪水差不多也是N，北富銀櫃員跟初階理專底薪差別好像不大
經理說因為這邊是新的點業務還沒成長起來，我又是沒有理專經驗的新人，新上加新，擔
心我會很容易掛掉，所以建議我可以先待櫃員熟悉客戶跟分行業務，再內轉成理專
據說北富銀內轉培訓很完整(？
分行跟成立沒多久，經理說他的手上的資源也不多，給的pool自己也不知道好不好，因為
pool都是新的
優點是給的pool沒有被別的理專先洗過
缺點是年輕的分行，客戶的信任度還不夠，也沒有處理過那包pool的理專能給經驗
選手5.元大證
台北市中心的小點
offer是協銷理專
薪水為N-4600含伙食津貼
試用期三個月
無個人手收目標
目標看的是單位財管業績
工作內容為定期受訓學習市場及商品資訊，回單位指導及輔助營業員銷售財管商品
錄取的單位雖然是小單位但達成率是全台前1/3的單位，以達成率為條件通過試用門檻來
說基本上是沒什麼問題
以去年該單位業績換成獎金的話每月獎金平均在20k左右，但獎金部分半年發一次
文長感謝指教
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說不定就是
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