關於 解定存違約金 ，我們在網路上蒐集到這些相關的討論、資訊與評價

廣播節目裡，聽來賓聊著自己的故事。

一直單身的她，年輕時忙著拚事業，自認「不擅」理財，所以把錢都交給從事保險業的哥哥代為管理。

45歲，她中年失業，需要現金周轉，才發現自己錢全都被卡住了…

哥哥為了衝業績，陸續用她的財產買了自家公司三十幾張投資型保單、儲蓄險保單。

想要提前解約，必須支付違約金，能拿回來的錢，比放定存還少。

/

前陣子，韓國知名諧星被自己的哥哥侵吞了超過100億韓圓的資產。

他30年前入行時，把當時沒有工作的哥哥請來當經紀人，由兄嫂管理自己的出演費和財產；不過，兄嫂常常以多報少，「侵占」他的簽約金、演出費用。

哥哥還用他的錢在首爾買了好幾棟房子，他一直以為這些房產都在自己名下，直到哥哥把這些樓全部賣掉、徹底斷絕聯絡，才得知真相。

/

聊到投資理財的話題時，我常會聽到有人說：
「我太忙了，沒時間理」、
「我不擅長理財」、
「我一看到數字就害怕」這類推責之詞。

誰天生擅長理財啊？
我大學聯考分數還不到低標呢…(哭)

但我很清楚：
說忙，是在逃避，
說不擅長，是想偷懶；
逃避和偷懶，只會讓人有機可趁。

在個人利益之前，
他人的利益是可以被犧牲的，
傻瓜，才會去挑戰「人性」。

不會有人把你的小孩視如己出，也不會有人把你辛苦賺來的錢，當成一回事。

讓朋友、親人幫忙投資理財，自己又沒有審核機制，根本是「引人犯罪」的行為；也很可能失去一段原本可以很好的關係。

不擅長，就想辦法變成擅長；
沒時間，就想辦法生出時間。

攸關一生幸福的事，
真的不要替自己找藉口呦….

■ 【還能買房投資嗎？】

二十六歲，懵懵懂懂買下第一間房子。

因為家裡缺乏投資理財的教育，我其實不懂買房的眉眉角角，只想在新北有個地方可以住。

這已經是西元2000年的事了。

當時買在汐止24坪的中古屋，房價300萬，房貸利率記得是7%左右；扣掉自備款80萬，我一個月負擔15,000元的房貸。

那時候我正在創業，經營第一家火鍋店。

/

「投資買房」的啟蒙，是因為我第二家店的房東。

2002年，我開了第二家火鍋店，這家店的房東大我二十歲，他是個創業的大叔。

他和我說：「開餐廳，只能讓你賺小錢；想要有錢，一定要懂得投資房產！」

大叔是經營五金門窗的生意，然後把本業賺到的錢拿去投資店面。

他很熱心的算給我聽：

“一千五百萬的店面，他和銀行貸款一千萬，租給我們一個月六萬；等於是房客在幫忙繳銀行的貸款和本金。”

之前，他也是這樣的操作，用五百萬的自備款買了店面，租給別人做生意，四年後他把店面賣掉賺了五百萬，年化報酬率將近15%。

大叔的眼光不錯，選到店面都增值不少；靠著店面的買賣，他賺了不少錢。

聽到賺錢，金牛座青年的眼睛都亮了，開始對房產產生了興趣。

/

汐止那間房子，住了八、九年後我就賣掉了。

那是第一次靠賣房賺到錢；我把這些錢，拿來當頭期款，買下台北市內湖的房子。

隔年，我把開廣告公司賺到的錢，買了中原大學附近的兩間套房當包租公；每年的租金投報率有7%。

兩年後，我把兩間套房賣了，賺了一倍。

2014年左右，我又陸續買了汐止、桃園南崁、中壢平鎮的房子。

不過，這兩、三年已經陸續把這些房子脫手了。

26歲到現在，我買賣過九戶房子，菜鳥也熬成熟手了；一直到現在，我都還是把看房當成休閒娛樂之一。

/

有三十初頭的粉絲私訊我：

「崴爺，我創業賺了一些錢考慮要投資房產，請問房產還可以投資嗎？」

我想，我應該可以分享一些經驗值給他。

/

崴爺剛提到那些賺錢的往事，都發生在2014年前；現在房產投資的大環境，已經和2014年之前遍地是黃金的年代大大不同了。

前面崴爺提到，房東大叔「買店面」的獲利模式，現在已經行不通了。

在房東大叔那個年代，大部分的行業一定要有「實體店面」才能做生意；但現在的電商時代，對實體店面的需求大幅縮減，供過於求，到處都可以看到待租的店面。

加上現在的「店面」也不知道在貴什麼，買店面的投報率根本划不來，也不好轉賣。

我個人覺得，靠投資店面賺錢這件事，已經是北風北了。

/

那買個小套房、小宅當「包租公」呢？

崴爺很愛做功課，查了很多北部「房價」和「租金」的行情，

以西門町附近為例，五年左右的十多坪套房，每月租金在兩萬左右，房價落在八百萬左右；換算投報率大概3%左右。

我之前中壢平鎮的房子，我的租金投報率大約也在3%左右。

一般來說，現在當包租公每年的投報率大約是在2%~4%之間，只比銀行定存略高。
(我省略了土地稅、房屋稅、租屋閒置期的費用)

這樣的投報率水準，只能你抵銷通膨，說白了，只有「保值」的效果，並沒有高獲利的可能。

/

很多投資客，其實並沒有在care租金收益的；因為他們更在意「房價增值」。

但是那種房價飆漲的時代紅利，早就沒了啊。

2014年之前，沒有「實價登錄」機制，大家買房、賣房的價格有很大的灰色地帶。

以前，你可能遇到一個菜鳥或不了解區域行情的買家，願意用高於實際行情的價格和你買房，讓你賺到很高的價差。

但現在，實價登錄透明揭露中古屋交易的價格，讓投資者沒辦法偏離市場行情「賣太貴」，大大減少獲利的空間。

最麻煩的就是「房地合一稅」了。

2014年之前，你一買到房，看到市場價格不錯，就立刻脫手賺價差。

但如果你是在2016年1月1日以後買入房子並賣出：

持有房子未滿1年，獲利的部分要扣45%增值稅；
持有期間1～2年，要扣35%增值稅；
持有期間2～10年，稅率是20%；
持有期間超過10年，稅率15%。

例如：你用2000萬購入房子，持有一年半就用2100萬的價格脫手，雖然帳面上賺了100萬，但扣掉35％的房地合一稅，實際上只剩下65萬的獲利。

這65萬還要扣除買、賣時的規費、手續費(十多萬跑不掉)；還有銀行貸款的違約金、裝潢費；甚至如果你透過仲介賣房，還要支付仲介費用。

扣除這些交易的隱性成本，你根本沒有獲利空間。
(而且前提是房價要漲才行)

/

這樣一路看下了，是不是覺得投資房產真的沒那麼好賺。

我們長輩們，年輕時只要買對了房子，就能一輩子不愁吃穿；但我們這個年代，已經沒有這樣的神話。

現在把同樣的資本拿去投資股票或ETF，獲利可能都比買房還好。

更何況買房之後，一大筆資金就被卡在那，要用錢時也沒那容易變現。
(賣房之後，至少要一個半月以上才能拿到現金。)

/

「但是，崴爺你幹嘛還買房投資呢？」

好，問到重點了。

我這幾年在做投資的重新配置，把以前買在「蛋白區」的房子都賣了。

把部分的資金配置在股市，把部分資金轉購入台北市的房子拿來出租。

我當然知道，租金投報率頂多就是對抗通膨而已；但崴爺太了解自己的性格了！

在投資上我蠻敢衝的，而且常常三心二意，缺乏長期投資的毅力；去年二月~六月的股災期間，我就發現自己這樣的投資缺陷。

所以，我才決定把部分的錢，拿來買蛋黃區的房子。

一、 因為蛋黃區的房子相對保值；我不用太擔心踩雷。

二、 買了房子後，它沒那麼容易變現，還有實價登錄的緊箍咒，讓我不會短期就想賣房。

這時候買房投資的「缺點」，對我而言變成了「優點」。

/

我買房的目的，是讓我「守成」和「保值」。
(打從心裡已經放棄增值的可能)

雖然股市投資更好玩刺激，也更有機會短期獲利；但股市如浮雲、看過很多過路財神的案例。

另外，我的個性太浮動，所以買房投資是針對我自己個性缺失，所做的決定。

所以，如果你想靠投資買房賺大錢，基本上很難啦；但如果你和我一樣，有點錢就手癢、愛亂投資，那就選一個蛋黃區的房子，好好地把錢鎖在那裡。

#我寫太長了
#看完的人真的太強了

《工商文》

這是中部的場子，當然不是只有我一人全包，有J大會詳細介紹實務時會發生的狀況以及該注意的小事項。當然這不是讓你能發財的課程，也不是報明牌的課程，如果你要明牌，我現在就可以告訴妳，VT、VT還是VT，嗯！收工。

我想這篇工商文比較不一樣的地方是：我們來打臉一下儲蓄險（20年期、終生型）好了。為什麼想打臉呢？早上看了J大的發文，並且昨天我還接到第六感金控的保險業務專員推銷，所以稍微講一下好了。

1️⃣️基本上99.9%保險員不知道IRR是什麼？但那個對我們來說相當重要，相當於我們每年要付出的總開支費用。儲蓄型保單費用幾乎是2%以上，外加手續費以及雜七雜八細項，大概會是4%，請你記住4%這個數字。

2️⃣️股市長期而言，每年約8%報酬率（以美股200年來看），也請你記住8%這個數字。

3️⃣️《投資金律》寫道：「假設一年穩定報酬率是8%，而你的費用是4%。大概20年左右，業者賺到的會比投資人多。」有看到這段話吧？也看到20年這個數字吧？

為什麼終生型儲蓄型保單大多數都定在20年？是為保戶好還是為壽險公司好？我想一目了然，20年是個神奇的數字。況且你要知道以下幾點：

1️⃣️通常儲蓄型保單投資的不是股票而是債券，因此報酬率是低於8%。
2️⃣️錢你在付，風險你在扛，急需用錢時提前解約還有違約金，但20年後獲利遠輸於業者。因此你會看到有人明明失業，保險員還建議他去貸款繼續繳保費這種荒誕的事。
3️⃣️壽險公司如果倒了，理賠金也只是300萬，與銀行一樣。
4️⃣️當業務員講得天花亂墜，什麼比定存好之類，請想想如果真的是這樣，銀行早就倒了。郭台銘應該把所有現金項目買儲蓄險才對呀！就用儲蓄險替代約當現金項目不是更好？

同樣是把錢放在資產20年，在滾動報酬率回測上，無論是美國還是臺灣股市都是100%勝率，持有整個市場鐵定讓你賺錢的。為何你會擔心股市，而不擔心可能連通膨都贏不了的20年保單呢？

其實這是個理財知識不足的問題，因此這個一日營可以幫你補充許多理財觀念，讓你面對市場或是理財觀念更為清晰與不容易陷入那些誘人的話術中。

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