📖小賈讀書：６Ｗ２Ｈ理財法實踐法 X《解決問題的商業框架圖鑑：七大類工作場景 ╳ 70款框架，改善企畫提案、執行力、組織管理效率，精準解決問題全圖解》+抽3本贈書
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前天和室友William聊天，對於財富自由，我們在想法上可以說是截然不同的兩人。
❗William是92年出生的，學設計的他畢業後帶著工作室的夥伴一起到對岸創業，後來整個團隊被一間金融公司買下。雖然他只比我大兩歲，但薪資卻將近是我的兩倍。
我說：你薪水那麼多，估計30歲前就可以財富自由了，真好！
❗他說：蝦？我沒想過耶，存錢做什麼，我都想花就花欸！
後來一問，才發現他的儲蓄率(每月存款/每月薪資)低的可怕，大概只有15%左右，雖然他比我早出社會，但儲蓄居然還比我少！
❗我在讀者群發問，才發現William的案例並不是少數，大部分讀者的儲蓄率大概都落在10~25%。
▶讀者群介紹：https://pse.is/H5JF6
❓儲蓄率低要怎麼辦？
據讀者們的回饋，儲蓄率過低的原因主要有兩個：
1⃣沒有意識到存錢的重要性
2⃣知道自己應該理財，但又不知道從何開始
以上兩點都可以歸因於財商不足，不過一個是沒有理財觀念，一個是沒有掌握好方法論。
理財觀念可以參考理財絲路系列文章，今天我主要想和大家分享一個實用的理財方法論 — 6W2H理財法。
❗6W2H源自於經理人在工作前會使用到的商業框架。在投資前想清楚這8點的答案，對未來會非常有幫助。我在下方一一列出：
❗Why投資的目的？
有投資的意願固然很好，但別把投資當成目的。設好自己的財務目標，在做得時候也會更有動力。切記一點：投資不應和他人比較，只要能達成自己投資目的，就是成功的投資。
❗Who你的優勢？
在投資中你有那些優勢？像是你身處的產業；身邊對投資有研究的朋友、甚至是什麼也不懂，其實也是一種優勢，你只要投入ETF就好了。
▶延伸閱讀：ETF是什麼？十年獲利126%！ https://pse.is/GSCTY
❗What買什麼產品？
基金、股票、定存...有許多的理財商品可供選擇，這取決於你對收益率、風險、流動性的要求。
▶延伸閱讀：理財絲路：點此領取收益率、風險、流動性三件裝備 http://user2712.psee.io/FM46W
❗When什麼時候買？
市場上漲時買股票、過熱時買原物料，下跌時持有現金，衰退時買入債券。
▶延伸閱讀：上漲下跌都賺錢！美林時鐘是什麼？ https://pse.is/clock
❗Where投資哪個地區？
你想要投入最成熟的市場：美國、還是想冒險投入新興國家，爭取更高的報酬(或虧損)、或是平均投資全世界的股票市場(如VT這支ETF平均持有了上千支世界各地的股票)呢？
▶延伸閱讀：為什麼你應該有一個美股帳戶？ http://user2712.psee.io/FHMGT
❗Whom哪個平台買？
國外券商如第一證券，國內券商平台如國泰、凱基、中信、基富通、鉅亨網等等都可以買到。
如果你想要把投資成本降到最低，那就使用國外券商，因為他們賣的產品手續費都比台灣低很多。
❗How如何買？
該不該用定投？用技術分析還是價值投資？這個問題沒有絕對的答案，我的建議是：對長期穩健的標的使用定投，搭配基本面與技術面做加碼/減倉。
❗How much投資成本多還少？
目前台灣的投資商品手續費、管理費都偏高，國外券商已經可以做到買賣不收手續費，低管理費的地步。但是與國內投資商品相比，流動性就會差一點(需要用錢時，要再從國外把錢匯回來)，但是能買到的商品，實在多太多了。
如果這筆錢對你來說不急著用，就把他放在國外券商吧！
▶延伸閱讀：ETF買下全世界：第一證券Firstrade開戶介紹(含50USD贈金攻略) http://user2712.psee.io/F6ZH5
❗❗❗6W2H的認知與實踐
6W2H並不是理財唯一的方式，但卻是最親民、好用的其中一種。其他還有像是帕雷托、曼陀羅9宮格都是更深入的方法論～
也提醒大家一點，並不是有了這些框架你的能力就會突飛猛進，投資報酬率飆升100%，事實是：
▶▶這些框架能幫你節省決策時間與規劃成本，
想在能力上產生質的飛躍？不好意思，麻煩你多拿一些時間來換啦！
最後，這個方法論取自采實文化的《解決問題的商業框架圖鑑：七大類工作場景 ╳ 70款框架，改善企畫提案、執行力、組織管理效率，精準解決問題全圖解》
▶▶博客來連結：https://pse.is/FJGRU
美林證券開戶 在 [心得] 券商的比較- 看板Fund - 批踢踢實業坊 的推薦與評價
前陣子我在書店翻到一本綠角寫的書, 裡面有對美國一些券商做比較,
但是那個比較表格似乎過於簡化了各個券商的特色, 想針對個人的使用
心得跟大家分享一下.
我自己是 1999 年的時候開了 E*Trade 的帳號, 那時候什麼都不懂,
所以問了身邊的人, 發現大家都是用 E*Trade, 想說剛開始找間大公司
可能比較可靠, 就開始踏上海外投資之路.
後來慢慢對美國投資環境熟悉之後, 陸續試用了其他券商. 所以大抵上
我在幾個常見的券商都有開戶並使用過, 在這邊做一點粗略的分享.
1. E*Trade:
老字號的券商, 提供的功能大概是所有券商裡面最強的. 只要成為使用者
就能免費取得相關的投資分析報告，如果你有買基金, E*Trade有免費提供
MorningStar 的報告, 我都把 E*Trade 當做作功課的網站.
如果你有在用 iPhone/iPad 或者 Android phone, E*Trade 的手機板功能
十分強大且專業, 我想 AppStore 上大概沒有任何一個股票軟體堪與比擬.
只要是使用者就能免費使用.
此外 E*Trade 還有一個特色是別人沒有的. 他有一個 E*Trade Bank的
關係企業, 功能就跟一個真的銀行一樣, 可以做美金定存, 做 Money Market,
開支票，甚至是 ATM 提款卡和 Debit card, 一應俱全. 但是取得美國銀行
帳戶還有其他的好處, 就是調度資金時可以使用 ACH 這種免費的轉帳方式.
比方說現在 Firstrade 針對一萬美金以上匯款有貼補, 你匯款六個月後發現
你的資金還沒用完, 但是想把錢轉往 Zecco 或者 Ameritrade 節省手續費,
這時候就可以透過 ACH 把錢轉往銀行, 再從這個銀行轉往另一個帳戶.
這個過程比一般的 wiring 慢, 但是好處是完全免費.
如果中文介面是一個考量, E*Trade 也有全中文介面可用, 也有提供中文的
電話客服. 真要說有什麼缺點的話, 就是手續費很貴, 單筆交易 $9.95. 雖然
他也有一些促銷方案，但是交易次數的門檻太高, 大概只有 Day traders 用
的著, 此外優惠價其實也不見得比別間券商便宜, 所以我建議這間券商就開個
戶享受一下他的資源, 但是不要在這邊下單.
2. Firstrade:
似乎是板上最受歡迎的券商. 可能是因為提供中文服務且有自動退稅的服務.
但是個人覺得即便是他的新平台, 功能仍是十分兩光. 而且有的時候會自動
退稅, 有的時候不會, 建議有退稅需求的人, 還是自己填寫比較實在. 不然
碰到 Firstrade 不主動退稅的時候, 總不能摸摸鼻子就算了吧?
至於上限 $25 的匯款貼補, 因為資金必須存六個月以上, 加上手續費還要
$6.95, $25 大概不用一個月的手續費就沒了. 對我個人沒什麼吸引力, 還
不如到 Ameritrade 使用他免費的 ETF 交易服務.
3. Zecco:
有名的低手續費券商. 但是請記得一分錢一分貨的道理, 這個網站相當陽春,
跟 Firstrade 可說是是同級的. 但也因為如此, 他發展了一個叫做 Zap Trade
的 Firefox 外掛, 鼓勵你在專業的網站 (E*Trade, Ameritrade) 做研究, 然後
直接在別人的網站裡面下單到他們的系統中.
因為一分錢一分貨的關係, 不要對他們的客服抱太大期望. 雖然同樣都是線上
即時交談服務, 他們的客服大部分都是在忙碌狀態. 但即使如此, 個人覺得他
的網站功能還是略勝 Firstrade 一點. 像是我最喜歡的免費跨行轉帳機制 ACH,
Zecco 可以線上直接申請, 然後自動核准。Firstrade 的 ACH 必須列印表格,
再用跨國快遞寄去, 相當耗時費日, 而且 Firstrade 只能申請一組 ACH, 這點
大概是所有券商裡面最少的.
目前來講只要資產達到 25,000, 每個月就有十組免費交易的額度. 如果你的投資
組合比較多, 對想做定期定額 or value averaging 的人, 可以省下的手續費相當
可觀. 資產沒那麼多的人, 可以參考下面要講的 Ameritrade, 在這方面的優惠甚至
可能更勝一籌. 我個人是覺得可以兩邊都開, Ameritrade 就專買 ETF, Zecco 專買
一般的股票如委託巴菲特代操的波克夏 (BRK.B)
4. Ameritrade:
這也是非常知名的券商, 專業度跟 E*Trade 相比互有優劣之處, 但是自從聽聞
他開始針對常見的ETF提供 *免費* 交易之後, 我就把它當作主要的交易平台了.
完整的免交易費 ETF 列表在這邊可以查到:
https://research.tdameritrade.com/public/etfs/commissionfree/commissionfree.asp
跟 E*Trade 一樣, Ameritrade 會員也可以免費閱讀 MorningStar 的分析報告,
比較特別的是他也有提供中文和廣東話的客服專線。如果你有定期定額或者
使用 value averaging(定值定額) 的交易方式的話，建議可以到 Ameritrade,
省下的手續費將十分可觀.
多數券商目前給新開戶使用者的福利多半是開戶一個月內免費交易 100 次這類的
優惠, 但是除了當沖客外, 誰有辦法一個月做一百回交易? 相較之下 Ameritrade
的回饋就比較有誠意, 只要開戶後 30 內匯款達一定金額, 就有最高 $250 的回饋
直接存入你的帳戶. (25K+ -> $100, 100K+ -> $250) [p.s. 目前 Firstrade 最新
的優惠也有類似的回饋, 但僅限匯入 100K 以上的客戶]
此外若你的資產達到 100K 的話, 可以成為 Apex 會員, 擁有許多一般會員沒有
的福利, 個人覺得比較有用的是國際匯款免費.
這邊有一個列表整理了各間券商的優惠和手續費, 各位可以看到最便宜的三個券商
分別是 Merrill EDGE, Fargo Trade, 和 Zecco. Ameritrade 的優惠可能太新了,
加上只局限在 ETF, 所以沒被收錄進來.
https://www.bullishness.com/online-stock-brokers
Merrill EDGE 跟 WellsTrade 是類似的服務, 都是計算銀行+券商資產總和大於
25K 的話, 買賣股票就會有免費額度. Merrill EDGE 是 Bank of America 和
Merrill Lynch 的合作, 每個月給你 30 次免費交易, 而 WellsTrade 則是成為
Wells Fargo PMA (類似 VIP)客戶, 外帶每年 100 次免費交易. 這兩間銀行都是
美國非常知名的銀行.
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 112.104.135.225
不知道您的資訊是哪來的呢? Ameritrade 明文寫著:
At this time, foreign accounts can not have check writing or debit card
privileges
※ 編輯: raychen 來自: 112.104.135.225 (01/24 12:52)
網頁上說美國公民和綠卡持有人才可以線上申請, 其他人須透過 Merrill Lynch 在各地
的 offices 申辦. 台北敦化南路的辦公室也在他們的列表上, 有興趣的人可以去試試看.
※ 編輯: raychen 來自: 123.204.131.194 (02/12 21:59)
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