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【勸世文系列】
🔷・災難後重建時，趁機亂入的民間紓困貸款
某日網友提問：
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
Ａ大您好，請問一下，
「機車貸款」可不可以借？
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
前陣子某日我在送貨時，收到網友的私訊，
由於當時在開車，實在不方便回覆，
於是請他留下相關資料，我們再來評估看看。
根據網友提供的資料是：
「貸款12萬，月繳6108元，分24期攤還」。
至於借款利率為多少，電銷人員則沒有提供。
以網友的薪資條件來看，這樣的月付金額似的負擔並不算沈重，
但是，由於電銷人員沒有說利率為多少，
導致網友無法判斷這筆貸款到底能不能借？
像這種時候，Ａ大就會用「分析貸款」的方式來評估，
這筆資金是否可以借來運用？
・粗略的評估方式
（１）計算出分期零利率的月付金額。
（２）用「貸款月付金額」÷「零息月付金額」
＿＿＿＝概略的本息支出率
（３）本息支出率 －１＝ 總利息支出率
⭐⭐⭐
（４）『總利息支出率』÷ 貸款總年期 Ｘ２
＿＿＿＝概略的貸款年利率
【本案】
Step1：
120000÷(2年X12個月)＝5000
Step2：
6108 ÷ 5000 ＝ 1.2216
Step3：
1.2216 - 1 = 0.2216
Step4：
0.2216 ÷ 2年 Ｘ２ ＝ 0.2216
約為『22.16%』的借款年利率。
註：此法為概算一定會有誤差，且利率越高誤差越大。
這是在沒有任何理財工具與特殊計算機的狀況下，
能在幾分鐘內快速求出「概略的貸款年利率的算法」。
當然，
也有能求出更精準的貸款利率的算法，只是要花很多時間。
算出這個答案後，我回覆網友説
『這東西別碰，去辦勞工紓困貸款吧！』
網友說他們是ＯＯ融資公司，有配合政府在辦理紓困貸款。
而且已經繳了半年多的「最低應繳金額」，怕去辦紓困不會過。
解：
你又還沒辦，怎麼知道不會過？
註：在此先幫他們打馬賽克，我只能奉勸這些公司別趁機亂入，
汽機車貸款就是民間融資公司出來放錢，不要在那邊說有配合政府的紓困專案。
此次的勞工紓困貸款是『政策性貸款』會需要參考的資料極少，
就算財務有狀況，只要別太誇張，欠錢都沒還，那可能就比較難過件。
另，
這些公司若沒向「聯徵」購買調閱權限，
根本看不到資料，就不要在那邊假仙，裝專業。
還請借款人用自然人憑證去調聯徵回傳，
還很假掰的在那邊算負債比，你這樣子有點「落漆」耶。
・債務的分界線
我想這是比較少人在談論的話題，趁著這個機會，
Ａ大就順便講一講。
一般來說，在「信用貸款（俗稱：信貸）」的範疇中，
若不看「借款年限」
借款年利率超過８％，就算『不良債務』。
４％～８％之間，算『非良性債務』，
４％以下～２％，則算「良性債務」。
低於２％，則是「低利借款」，這個會比較適合用來套利。
But, 想要借錢來進行套利，要有足夠的基礎理財知識來支撐。
不建議一般投資人或初階投資人輕易嘗試。
簡單來說，就是不適合「幼幼班」在玩的東西。
重點備註：
這邊是在討論「信貸」，而房貸的範疇會不一樣。
在房貸中，非良性債務的定義是借款利息的支出大於還款本金一期，
那就會被歸類到「非良性債務」。
・自己打來問你要不要借錢的，少碰為妙。
像這種電銷借款，基本上能不碰就不碰，若真有需求，
也請先了解一下『貸款年利率為多少』？
通常來說，這個會綁約２０期左右，
甚至綁死約，就是無法部分提前攤還，只能一次清償。
另外在申辦時，還會收取一筆高額的「動保設定費」。
您可以把這筆費用看成「貸款的開辦費」。
圖片二是我自己的筆記，而右側的圖表，
則是被民間融資公司稱之為「基數表」的東西。
這很容易被人誤認成「年金表」，
實際上是有點不太一樣的東西。
我自己做的這一份叫「萬元利率因子表」
這東西要算「理財工具」的一種。
若有這份工具，要查詢實際的借款利率其實就很方便。
・查表的方式
貸款月付金額Ｘ１萬 ÷ 借款金額＝利率因子
已知條件：借款年限為２年
先找借款年限那一欄，再去比對最接近的數字。
【例】
6108 ｘ 10000 ÷ 120000 = 509
找到２年，再比對那一欄的數字，找到最接近的。
在倒數第一欄就找到「508.958」這數字。
再對回去利率的欄位，就能知道此貸款最接近精確利率的近似利率。
看到那個20%，我想應該不用再多說什麼了。
這份表，日後會附在工具書裡面給各位參考。
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由於網友的財務狀況並不樂觀，正準備拿信用卡去預借現金來過生活。
我跟他說：
『別衝動，辦法是人想出來的，天無絕人之路』。
在那當下我的思考邏輯是這樣，
分期零利率的金額是5000元，
你的月付金溢息20%超過，這一定有古怪。
註：6000 ÷ 5000 = 1.2
題：6108 / 5000 = 1.2216（月付金溢息的算法）
1.2216 ＞ 1.2 ＝＿＝？
身為一個業餘的理財規劃人員，背包裡面有本理財工具書，
也是一件很正常的事，但是這天，背包剛好放在公司⋯⋯
由於那天我幾乎沒有回到公司，
直到下班回到家裡之後，我把網友提供的資料再重新計算過一次，
再拿出自製的「袖珍工具書」查到答案之後，立馬跟網友回覆說，
『這東西最好不要碰！年利率超過20％』
『真心建議您去辦理紓困貸款，沒過再來說。』
註：此機車原車融資貸款年利率的精確利率為「20.0086%」
網友回覆：「已經去辦完了，之後再等對保通知，謝謝Ａ大！」
Ａ大：「你動作也太快了吧⋯⋯」
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幾天之後，網友回覆紓困貸款已入帳。
The end.
寫這篇勸世文的用意是想宣導兩件事，
．『辦法是人想出來的！』
．『別輕易相信借貸電銷電話中的低利貸款。』
這個如果認真去查，很多都是假冒ＯＯ銀行的名義，
在行放款之實，最簡單的方式就是回撥電話，
看他有沒有接到ＯＯ銀行的總機或是客服系統。
如果看到0800開頭打來的，那就不用理它了。
我個人非常最痛恨金融從業人員
利用民眾的金融知識薄弱，藉由金融資訊的落差，
來從借款人身上賺到「不義之財」。
一旦借了第一筆之後，他們會三不五時打電話來問你，
還有沒有資金的需求？
如果您的繳費期數「未超過二十期」或約定期數，
若辦理借新還舊，還會被加收違約金。
古有云：「一頭牛可以扒幾成皮？」
在融資公司的眼中，各位就是那頭「牛」。
若您真有資金需求，原則上請先接洽薪資轉帳銀行，
若已經有欠款未繳，就先接洽「最大的欠款銀行」，
跟他們詢問是否有什麼解決方案或替代方案。
千萬別尋求「正常金融體系」之外的借錢管道，
基本上來說，很多東西都可以跟銀行談，
只要你有一份正常的工作收入，大多都有轉圜的餘地。
另外，最後再補一句，
『千萬不要輕易走向債務協商』。
他們的起手式通常是，
請問大哥你有沒有欠款或債務，
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我們這邊是ＯＯ銀行，可以幫你降利息。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
好孩子，別傻了，銀行會主動降利息，
除了那個機動利率的調整之外，通常是不會以電話通知的，
會電話照會的，通常是你已經有進行額外部分提前還款，
銀行的系統發現不妙，想要『阻止』你繼續還款，
才有可能發生銀行主動派員電話照會，跟你談降息條件。
一不小心又多打很長一篇＝＿＝！
就此打住。
願大家有個愉快假日，
希望今天「嘉玲」可以繼續連莊。
ameryu. 2020-05-17 #
註：圖三為「袖珍工具書」，
大概跟iphone 6S 寬一點點。
理財規劃人員重點筆記 在 [心得] 理財規劃人員考取心得分享- 看板License 的推薦與評價
網誌好讀版
https://tdieden4.pixnet.net/blog/post/41501377
今天想要來跟各位分享我到台灣金融研訓院考取理財規劃人員的過程，從我為什麼會投入
考試，選擇怎麼樣的考試方式與應考結束後，取得證照的心得，不僅僅是作為個人的學習
紀錄，更希望我的這些經驗，有助於後來的人在準備證照的過程中，能夠加以參考。
關於投資理財的證照有數十種，不管是銀行類、保險類、或是證券類，還可以再細分為法
定證照或非法定證照等等，可以依照每個人的不同需求，選擇各自合適的證照，這次我想
要分享的是理財規劃人員證照，屬於銀行類的非法定證照。
作為一個非商科出身的人，之所以會想要取得這樣的證照，是覺得在開始投資理財的路途
上，需要多吸收一些知識，培養正確的觀念，透過適當的資產配置，來達成最佳的複利效
果。在準備過程中，當然也因為基礎薄弱，很多觀念需要多查找更多的資料才能明白，並
需要加倍地的努力。
雖然我總共只花了一個多月就去參加考試，也沒有買教科書，但是仍然花蠻多時間在這上
面的，不管是理財工具，還是理財規劃實務，從坊間的考試用書，深入的專書，考古題的
練習等等，絲毫不馬虎。
其中我覺得最重要也是幾乎都會考的就是查表，不管是複利終值表、複利現值表、年金終
值表、年金現值表等4種，分清楚題幹中的文字敘述適用哪些類型，並查表找出答案。
在選擇要讀哪一種參考書之前，先到圖書館和書店當中逛逛，知道有哪些類型的書，以及
覺得哪一本書看起來最順眼，就可以作為主要的參考書，台灣金融研訓院其實也有出他們
自己的參考書和題庫，只是我覺得看起來比較枯燥。最後我比較喜歡的教科書是宏典文化
所出的理財規劃人員，作為主要參考的核心教科書。
除了讀教科書之外，我覺得練習考古題也是非常重要的，不只是可以釐清自己不清楚的地
方，再加上考試題目很大一部分都是從題庫出來的，多練習就有更大的機會遇到相似或同
類型的題目。
接下來在選擇考試方式，有電腦測驗與紙本測驗兩種，電腦的話費用比較貴，只是可以考
完立刻知道結果，而且每天都有，直接隨機從題庫中抽取題目，我覺得是比較方便的方法
，也是我最後所選擇的。另外一種紙筆測驗則要等待電腦讀卡，以及寄發合格證書，時間
要比較久，費用比較便宜，而且我覺得題目比較難，也是在網路上可以找到的考古題。
最後，在整體準備的心得上，看到大部分應考的都是金融相關從業人員，大多以取得證照
為目標，只是我個人卻是以增加理財知識為首要，在準備過程中逐漸明瞭選擇權、期貨、
權證等相關知識，為自己建立正確的理財觀念與資產配置。在想要取得證照之前，先釐清
自己為什麼會想參加這樣的考試，會讓自己更有動力去準備，也更有機會取得證照，祝福
各位都能夠金榜題名。
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