#為什麼人會被詐騙集團騙兩次？
#用心理學解析政治詐欺師的手腕
最近有個完全真實的故事是這樣的：台南有位中年歐巴桑，在網路上遇到一名香港人，對方表示：「我們公司響應韓國瑜市長開賽馬場『#高雄發大財』政策，要來台灣設置賽馬場」，邀請阿桑投資90萬元分一杯羹。
這位阿桑不疑有他，馬上到銀行準備匯款90萬元，銀行行員一看就是詐騙，便緊急報警阻止，當然你也知道，警察到場後，阿桑先是拒絕相信，表示不要阻止我發大財。
無奈的警察說：「賽馬這東西，你可以去問說，台灣這邊看有沒有？台灣有沒有出現這樣的政策？事實上也根本沒有聽說有！法律也禁止賽馬可以賭博，根本不會發大財！」
所幸這故事有個喜劇結局，經過員警與行員努力的說明，阿桑突然悔悟對方是詐騙集團，終於放棄了「投資賽馬場發大財」的夢想。然而，很多狀況下，結局並非均如此美好。
#阿桑其實被騙了兩次
聰明的你大概發現了，阿桑會被騙的原因，在於她被騙了兩次。第二次是：「香港公司要她投資賽馬場發大財」，但前面還有第一次：「#韓國瑜說開賽馬場可以讓高雄發大財」，正是因為阿桑接受了「信賴的名人」韓國瑜的說詞，讓「投資賽馬場」這件事，聽起來非常可信，因此掉進詐騙集團的圈套。
而各位應該也發現了，警察的說法，幾乎和我們去年底今年初對韓國瑜的質疑一模一樣，像是「法規不准許賽馬、香港也根本沒要來投資、禁止賭博就不會有盈利模式...」等等。
還好阿桑看在警察是人民保母的份上，終於相信了對方是詐騙。然而同樣的解釋，仍然無法說服廣大的韓粉，許多人至今仍在開心的享受被騙！畢竟拿出90萬，還會猶豫一下，只是投一張票，沒什麼大不了的嘛！
#詐騙集團行騙的心理學基礎
為什麼人會被詐騙集團騙，甚至騙一次不夠，還會上鉤第二次呢？ 其實詐騙集團的運作，就是利用了人類決策的心理弱點。
被詐騙的人，不乏高學歷高收入者，但總結來說他們之所以上鉤，就是吃到了詐騙集團丟出的三個餌：1. 恐懼/需要 2.利益 3.合理化
「#詐騙建立在信任之上」，這句話聽起來很怪，但詐騙集團的第一步，其實就是了解、同理被騙者的情緒，進而讓他有信任的感覺。
常見的詐騙包含「你的帳戶涉及不法被鎖了」、「你網購的東西帳款有問題」，都得先取得個人的「個資」進而進攻「弱點」。投資型的詐騙，也要先同理到被害人的「興趣與需求」，是愛錢還是愛色，再進而建立關係。
接著，詐騙集團便會提出方案：「你只要按照我們的指示操作就沒事了」，「我有一個高報酬內線投資計畫，但我只想找信得過的人」。
當對方還有懷疑時，詐騙集團還會扮演「檢察官、警察、公務員、學者」等等角色，穿插被騙者容易相信的語句（例如統計數據、某某權威的證詞），讓被騙者認為：「都有FDA認證應該不會錯吧！」，「某某教授是真的這麼說的，那就沒問題吧！」
以台灣的組織型詐騙集團而言，一間「#公司」，得先投資通訊機房（也常設在國外），機房會配合不同的詐騙手，稱為「#筒仔」，有負責引發恐慌或接觸收害者的，有專業客服安撫型的，有偽裝專業人士型的。當受害者打電話查證時，就轉來轉去都是自己人，最後上鉤後，再由「#馬」和被害者接觸收錢。
根據研究，社交孤立的人、中老年人比較容易被騙，前者是因為沒有「孤獨而需要可信賴的同伴」，缺乏「查證的人際網路」，因而容易受騙。後者除了人際關係外，可能和認知功能退化，例如大腦特定區域，如顳上溝 (superior temporal sulcus, STS) 區域與顳頂交界區 (tempero-parietal junction, TPJ)活動能力退化，而降低辨別能力有關。
#利用詐騙理論打選戰
和詐騙集團要受害者把錢拿出來不同，「政治詐欺師」只要對方把選票拿出來，對方的損失非常小，而乍看之下，一票也只有30元補助金，好像不太好賺。
但是不要小看「#積少成多」，政治詐欺師的原則就是：1. 要玩就玩大的，2.選上了就要選更大的，3.票多的贏票少的輸。
開始選舉時，首先要找到一個政黨（#公司），有一定的「選舉機器」（#機房），接著要開始接觸選民（#被害者），先勤走基層博取信任，接著針對對方需求開始散播 #恐懼：「你看現在你們又老又窮，錢都被執政者騙走了」。然後提出簡單的解決方案（#利益）「國家有錢發大財、教育養老通通免費」。接著和國內的國政顧問團、設在國外的國台辦（#筒仔）串通好，當受害者求證時，這些專家、官員就會出來說：「他說的都是對的喔！」
最後，選民到了投票時，就會乖乖排隊把票蓋給某候選人！但為什麼選後知道了政見跳票，選民還會再相信他一次呢？
這就叫「#沉沒成本效應」（Sunk Cost Effect）和「#稟賦效應」（Endowment Effect）有關，前者就是當你投入愈多之後，你就會愈不甘心選擇放棄，承認被騙，而是想再賭一次，希望一次回本。而後者則讓你認為自己手上的東西比別的東西更有價值，不願放棄。
於是，就算選擇的候選人表現令人失望，被騙者大部份會曲解現實（#其實沒發大財是國家機器在卡），或降低期望（#其實他有挖水溝很不錯了），認為自己沒有什麼損失。只有少數人能即時認賠殺出。
看完了上面這些，你是不是突然懂了什麼呢！為了克服這種組織詐騙，大家一起來做反詐騙教育的種子教官，幫幫身邊被騙的親友吧！
為什麼人會被詐騙集團騙兩次 在 [新聞] 網銀「約定轉帳」成詐騙溫床非本人帳號將改為「次二日 ... 的推薦與評價
網銀「約定轉帳」成詐騙溫床 非本人帳號將改為「次二日」入帳
https://finance.ettoday.net/news/2495218#ixzz81OYuSn5a
2023-05-09 15:25
記者陳依旻、李姿慧／台北報導
詐騙手法推陳出新，還是讓人防不勝防，有民眾指出，接過詐騙電話，差一點就掉入話術
陷阱，也有人表示，因為誤信，辛苦賺來的錢進了別人口袋，血汗錢追不回只能摸摸鼻子
自認倒楣，直言就算銀行對客戶進行KYC，但客戶要轉帳的對象毫無審查也是枉然，建議
銀行建立類似「資恐防致」名單的審查機制，每天比對網銀轉帳對象是不是有可疑戶頭，
又或者，檢查是不是同時有很多網銀設定「相同的轉帳對象」，就有機會從源頭，阻止被
害人一匯款就被洗錢。
「某天我接到詐騙集團來電，說我犯法，要我把手機號碼、信箱、銀行帳號密碼等都超在
紙條上，到銀行變更手機號碼，跟辦理網路銀行，我就不疑有他...」60多歲的阿芳（化
名）悔不當初，因為隔天，對方又要求她把帳號寫在紙條上，再度前往銀行辦理設定約定
帳戶，接著要阿芳在幾天內將帳戶內的600萬全部轉出，過沒多久，看到積蓄全沒才讓她
恍然大悟是騙局一場。
讓阿芳相當無奈的是銀行在整件事情的處理態度，因為行員看得出來她不會使用網路、電
腦，申辦網路銀行時沒有攜帶手機，連手機號碼都要看著紙條唸，為何沒有警覺、沒有提
醒，導致後續便宜了詐騙集團。
另外，阿芳在隔天前往辦理設定約定帳戶之前，不論轉帳或匯款金額多寡，原本都是採臨
櫃方式辦理，但申辦當天，行員都沒有察覺異常，只有制式詢問是否認識對方及用途，且
這個帳戶近3年來沒有任何進出交易，卻突然要申請網路銀行，還要在短時間內有密集的
大額網路交易？
如此異常的情況，銀行沒有照會、沒有警示，顯見網路銀行轉帳存在滿大漏洞，形成詐騙
集團騙走多數民眾血汗錢的溫床，不少高齡者退休金就這樣付諸流水。
▲一名男子到銀行要求匯款，行員詢問匯款對象和金額都不符常理，通報警方到場，經過
勸說，該男才驚覺遭詐騙。（圖／平鎮警分局提供）
不僅阿芳，南部也發生一起詐騙案，1位年近70歲的高齡者接到一通冒名警員的電話，對
方稱他涉嫌洗錢防治法，要他依照指示至銀行將所有帳號設定為網路銀行，並且設定「約
定轉帳」至指定帳戶，再將網路銀行密碼告知，這位高齡者情急之下，不疑有他的照做，
等到被發現時為時已晚，退休金早就被騙走，最後積蓄只剩幾千元，最可怕的是，這樣的
個案不只一件，且遍布全台，只要詐騙人想誘騙，就有辦法用投資、求職等名義包裝，引
誘民眾約定提供金融卡或存款帳戶等個人資料。
金管會銀行局表示，法務部依《資恐防制法》有公布制裁名單，銀行方面，會進行姓名檢
核程序，也就是跟客戶建立業務關係的時候，會去做姓名檢核看看是不是被制裁對象？
「至於『可疑戶頭』這部分不會有所謂的「權責機關」去公布名單。」銀行局表示，銀行
應在執行交易監控時，偵測有無可疑或異常交易，另，有關多位客戶設定相同之約定帳號
、或相同之網銀使用者代號，已列為銀行公會彙整共通性異常交易態樣19種中的1種態樣
，銀行執行交易監控時如發現有異常態樣，應採取相關措施。
▲一名男子接到自稱姪子借款48萬的訊息，前往銀行匯款時，行員驚覺有異報警，警方到
場了解，確認他遭到「假親友」的詐騙老梗，成功阻詐。（圖／記者吳世龍翻攝）
銀行主管指出，網銀申請需要當事人親自臨櫃辦理約定轉帳，銀行人員會親自引導流程，
辦理完後，使用前，需先透過本文方法臨櫃或者線上設定約定轉入帳號才能進行約定轉帳
，但要轉帳到已設定的帳號，才不會受非約定轉帳限額限制，否則轉帳到其他帳號仍會受
限於非約定轉帳限額，通常，各銀行會對當事人做KYC（Know Your Customer）去了解客
戶的風險承受能力，避免及減少金融消費爭議的發生。
依據銀行公會「金融機構辦理電子銀行業務安全控管作業基準」規定，透過網路銀行線上
申請非同一統一編號之約定轉入帳戶，限額等同非約定轉帳限額（每一轉出帳戶每筆不超
過5萬元、每天累積不超過10萬元、每月累積不超過20萬元），以防範及降低洗錢詐騙之
風險；而臨櫃辦理同一人約定轉帳（自己轉給自己）限額，按照定型化契約，是由銀行跟
客戶約定每日轉帳限額，視銀行內部的風險控制，大多為200萬元或300萬，有些銀行會視
客戶資力而定。
金管會為了防詐已發函給各銀行，做兩大要求。首先，民眾申請非本人的網銀，或電話語
音銀行等做約定轉入帳號時，各銀行可視風險自行評估將生效日，從申請後「次一日」，
改為「次二日」，延長約定轉帳到非本人帳號的生效時間，目前玉山銀、永豐銀、第一銀
行、華南銀等銀行已經增設相關規定。
觀察各銀行的實施時間，玉山銀6月21日起，民眾申請非本人的網銀、電話語音銀行、ATM
、行動銀行及全球智匯網等5大自動化服務，做台幣與外幣帳戶的約定轉入帳號時，一律
採申請後「次二日」生效；若申請非本人的網銀、全球智匯網做他行外幣匯出匯款的帳號
，也在6月27日起，改為申請後次二日才生效。
永豐銀也公告6月27日起，民眾線上申請非本人的網銀做約定轉入帳號，採次二日生效；
第一銀是7月1日起，對「網路銀行的疑似異常帳號」做約定轉入帳號，行員得做合理關懷
並留存原因外，也是次二日生效；華南銀也是7月1日起，申請非本人網銀及電話語音銀行
改次二日生效。
延長生效時間真的可以防詐嗎？銀行主管表示，延長生效時間對銀行來說可以加強查核該
帳戶，也可以加強關懷客戶匯款的原因，對民眾來說，多兩天冷靜期，也許可以思考是不
是匯款有所異狀決定終止「約定匯款」。
中華郵政公司表示，目前仍維持次一日生效，將視金融環境變化及各家金融機構相關之調
整作法，滾動式調整約定帳號之控管事宜，加強防詐措施。
現行中華郵政針對客戶申請語音、網路約定帳號，規定須於申辦後次一日始生效，短期內
尚未決定調整，中華郵政表示，目前郵局單筆及單日約定轉帳交易限額100萬元，為各家
金融機構最低，交易風險相對較低，且均依相關規定辦理臨櫃關懷提問並於交易流程加強
防詐提醒，已作相當控管措施，因此仍維持現行安控基作業準規範申辦日後次一日生效控
管。
中華郵政也指出，中華郵政公司於約定帳號相關交易檢核客戶欲約定帳號，如為郵局帳戶
且遭設定為異常帳戶者，包括警示、凍結、衍生管制、管制及異常帳戶，將視為高風險情
形，並控管無法約定，符合金融監督管理委員會函示不宜逕受理客戶將其設定為約定帳號
之建議措施。
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新聞中有用戶短時間內轉出600萬
承作的行員不疑有他，欲哭無淚。
目前有四家銀行公告要將非本人約轉，改為次二日生效
玉山銀、永豐銀、第一銀行、華南銀，實施日期詳內文
多了轉帳冷靜緩衝期，多少能幫助阻卻詐騙吧(?)。
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