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【金管會盯、民眾搶買，失能扶助險買了就有保障？】
最近金管會盯上壽險業失能扶助險，認為過度保證、高度競爭的給付內容，將危及壽險公司清償能力，要求依缺口增提準備金，大型壽險公司紛紛停售失能扶助險…
一個人發生失能狀態，需要的是金錢與人。所謂錢，當然是失能照護所需，這期間可能很長，從幾年到數十年都有可能；那麼人指的是什麼意思呢？有錢不就請得起人來照顧嗎？誰需要監護人？
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200616負債加儲蓄險：雙高壓的刻苦歲月＠文/陳泰源
【前言】
在我從事房仲業的第2年起，負債已達300萬元，當時還沒因為做房仲而賺到錢，可我仍堅信這條路沒有走錯，我要繼續在這個領域打拼，可是，光會賣房子還不夠，如何省錢、存錢也很重要。
某夜，我打開電視收看某財經台節目，專家談到三個觀念：
A.不要輕視每1塊錢，每1塊錢都很重要！
B.賺到錢之後，先扣掉該存的，剩餘的才可花用。
C.檢視支出，看哪些其實可以不用花費？縱使看起來已經省到了頂點，一定還有辦法再省下那一點點，就像擰濕毛巾一樣，多用點力，就能再擠出水滴來。
因此，我開始想，如何把「省錢」發揮到極致？......↓
【省錢：三餐不花錢的日子】
我這個人其實很無趣，休閒娛樂的花費不多，再省也省不了多少錢，於是，我把腦筋動到每日三餐上。
我自問自答：再怎麼省，三餐總得要花錢吧？一般來說，預算就算壓到最低1餐只要50元就好，1日起碼也要150元，1年下來至少也要5萬4千元。（這已經可以抵掉我將近4個月的房租了！）如果我能做到「三餐不花錢」，長期累積下來就能多省下好幾萬元。
《晚餐當媽寶》
先從最好解決的開始講起，雖然我早已搬出去住，但只要到了晚餐時間，我願意回老家跟爸媽一起吃飯的話（其實不過就是中山區到松山區的距離而已），就等於免費。
而且，回老家吃晚飯，對父母親而言，多一雙筷子沒差，菜的份量還比較好調配，兒子願意天天回家陪伴爸媽，也是一種孝順，對吧？
《午餐吃泡麵》
公司每隔半個月，也就是逢農曆初二、十六，秘書就會去市場買拜拜用的祭品，必備的東西除了水果、飲料之外，再來就是泡麵了，只要我午餐都先吃拜拜後的泡麵，大約祭拜一次的份量足以讓我撐7天，1個月當中，我就有半個月的午餐是可以不花錢的。
只是，剩下的半個月呢？如何用最低的花費解決午餐？
麵條（澱粉）：我去全聯買1大包重量兩公斤的經濟麵，1公斤吃1週，2公斤剛好半個月吃完，每個月只需買1包，金額約100元。
青菜（纖維）：選當季的，因為當季意思就是盛產，盛產的青菜一定很便宜！如果適逢水災或旱災，導致短期青菜價格較貴，可以改買金針菇或豆芽菜，我還記得金針菇1包最便宜有到7塊錢，1大包豆芽菜最便宜時1包也才10塊錢，而這些青菜的份量，通常也可以分2～3天吃，也就是1個月的青菜錢我大約只花150元。
雞蛋（蛋白質）：一般洗選蛋平均1顆4～5元，1個月總共也才150元。
換句話說，我的午餐成本，1個月總共約400元，平均換算1餐不到15元。雖然花費已經壓到很低了，可畢竟還是有花錢，而且，午餐這樣吃其實營養不夠，於是我又開始傷腦筋：該如何靠早餐賺錢並兼顧營養呢？
《早餐賣水果餐盒》
我每天早上去公司附近的水果行，買至少5樣比較便宜的即期品水果，做綜合水果早餐，例如：蘋果、芭樂、柳丁、香蕉各切四分之一，外加幾顆小番茄、幾顆葡萄，平均一餐的成本大約是100元。
於是，我分成4盒，自己吃掉1盒，剩下3盒以1盒50元的價錢賣給同事們，因此倒賺150元，扣掉買水果的成本100元之後，尚餘50元可以用來與午餐的費用相互抵銷，有時甚至還有點盈餘。
就這樣，我維持「三餐不花錢」的模式長達至少3年以上的時間，假設1日三餐加總起來最低花費至少150元，換算1年我就省下近5.5萬元的餐費，3年的時間，我便省下了大約20萬元！
【存錢：儲蓄險帶給我的試煉】
《有請媽媽代清償》
一樣也是從電視的財經節目聽專家說：理債、理財，要同步，千萬不要把賺來的錢，全部通通都拿去還債，萬一哪天緊急要用錢時就完蛋了，可是，兩者間的比例該怎麼拿捏呢？專家說，要看還債的利率而定，如果利率高，那就優先還債，如果利率低，當然就一邊存錢，一邊慢慢還囉～
既然如此，我是否該先做到「讓負債零利率」呢？
於是，我又把腦筋動到媽媽身上了，我把欠朋友的錢，先請媽媽幫我一次還清，將所有「有息外債」通通變成了「零利率內債」之後，開始在比較沒有壓力的狀態下努力賣房子賺錢。
《高估自己苦6年》
在從業的第2～3年間，可能是運氣也比較好？也可能是過去的耕耘逐漸開花結果，業績開始突飛猛進！一時樂觀地看待自己的業務能力，以為接下來的幾年都能如此順利。
於是，基於親戚間的捧場、銀行理專的鼓勵之下，我各別買了1張（總共2張）6年期1萬美元的高額儲蓄險；換言之，我必須每年都得生出台幣約莫60萬元繳保費並維持6年，這都還不包含我的房租、水電瓦斯、勞健保、交通油資、生活雜支與休閒娛樂費喔！
也因此我在2012～2018年這段期間，只要我成交房子賺到錢，我都會把美金保費優先繳掉，扣掉生活必需支出的費用後（房租與水電瓦斯費），假設還有剩，再拿去清償欠媽媽的內債，在這6年之中，我始終處在「活存歸零」的窘境。
回想那段歲月，活得真有些自虐，卻也抱持感恩的心情看待，若非歷練過這樣長期的高壓，哪能修練成功且習慣低度消費仍知足的生活模式，雖然現在講起來有點臭屁，可實際的體驗我可不想再經歷第二遍啦！
【結語】
如果你正處於負債狀態，也以為自己平日的花費已經省到不能再省了！相信我，你一定還能「再省一點點」，只要你願意就一定有辦法做到。或許你無法控制自己能賺多少錢，但你一定可以決定自己要省多少錢。
但你知道嗎？有時候，花錢是為了抒壓，維持好幾年的時間幾乎三餐不花錢，雖然我蠻得意的，可是到後來卻常常焦慮、失眠，所以，適時地放鬆，偶爾花錢吃好料、買衣服、旅遊，還是必要的。雖然我已度過人生最難熬的階段，不過，縱使到了現在（2020年）我仍維持「晚餐不花錢」的孝子模式，堅持每一天都為自己省下一頓晚餐錢。
至於儲蓄險，在許多理財專家眼裡是不推薦的工具，可對於「零底薪、純獎金」收入不穩定的業務性質工作者的我而言，它卻是我的「緊箍圈」，是我決心下降時的剋星，也由於儲蓄險的「強迫」特性，它也促使我將理財專家所說的「先把該存的錢扣掉，剩餘的才可花用」奉為圭臬，促使我養成勤儉的習慣。
只是要強調，千萬別太高估自己的賺錢能力，因為籌錢繳保費很辛苦，遇到要用錢時還「不得不認賠解約」這樣的憾事發生將更讓人痛苦！
「理債理財要同步」真的很重要，只是「緊急預備金」也別忘記存。
補充理財專家說的，通常「緊急預備金」的水位應該要保持在每月生活費的6倍，意思就是，要讓自己可以在半年期間完全沒收入的狀態下依舊能活著。像我當初以為自己很會賺，天曉得2013～2014房市開始反轉直下，緊接著發生大直違規住宅議題發酵，導致成交量急凍，生活壓力大到我喘不過氣，過渡期還曾跑去夜市兼差當洗碗工賺現金呢！
最後我想說的是，當我終於還清380萬元的負債後，恍然發現自己竟然也存了好幾桶金（12萬美金），當下湧現的成就感，外人難以體會，我內心可是激動到無法言喻！
部落格網址→https://taiyuanchen1223.blogspot.com/2020/06/200616.html
【開啟合法賴帳大門之年改釋憲案】
過去我常講，年金只要是確定給付制的，都要當成 #確定賴帳制。
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在這次年改釋憲案中完全印證我的看法，也讓政府撿到了槍，因為解釋文重新定義了 #由政府負最後支付責任 的意涵，以及將確定賴帳制的做法合憲。
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解釋文寫很清楚，雖然軍公教人員各退休撫卹法律，都有明文「由政府負最後支付保證責任」，但在解釋上並未排除於基金收支確有不足時，政府得另採行其他因應措施，包括檢討調整撥繳費用基準、延後退休給與起支年齡、 拉長平均本俸計算期間、調整退休所得替代率等開源節流之手 段，以增加退撫基金財源、提高支付能力等。
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另外政府依法定比率按月繳納之提撥費用本息部分，為政府履行共同提撥制所應負之法定責任，惟其財源源自政府預算，涉及國家財政資源分配之社會關聯性，立法者得有相對較高之調整形成空 間，本院審查相關立法是否符合比例原則及有無違反信賴保護原則時，應採較為寬鬆之審查標準。
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我來幫大家翻成大白話解釋，就是法條雖然寫清楚，是由政府負最後支付保證責任，但並沒有規定當基金錢不夠時，政府不能先要求你「多繳錢」、「晚退休」、「少領退休金」等，之後剩下的範圍再由它負責。
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至於政府要求的內容是否合理必要，因為基金裡有關政府提撥費用部分，是來自國家預算，所以他們只會採取寬鬆審查標準，不要太離譜就好。
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從本次釋憲案 #林俊益大法官的部分不同意見書 中，可以瞭解這部分的爭議出在哪裡，相關摘要如下:
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『依本院歷來解釋，法律規定所使用之概念，須為受規範者可得理解，且為其所得預見，並可經由司法審查加以確認，始與法律明確性原則無違。
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所謂「受規範者可得理解」，應從一般人民的觀點， 依據正常生活與語言經驗的標準，來理解法律規定。
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而依一般人民的觀點，普遍會認為「由政府負最後支付保證責任」一詞，簡單的說，就是當退撫基金不足以支付退休軍公教人員的月退休金時，最後由政府保證負責支付到底的意思！
不然，為什麼法律會規定「保證」、「最後支付」、「最後保證」等語，難道這一切都是玩假的嗎？
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沒想到這次竟然釋示： 在解釋上並未排除於基金收支確有不足時，政府得另採行其他因應措施。
說白話一點，就是法條雖然沒有關於開源節流的明文規定， 但在法律解釋上並不排除有這種可能性。
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請問：一般人民能理解，所謂「政府負最後支付保證責任」，還有這招解釋嗎？
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舉個例子說明，例如，債權人甲向債務人乙請求清償債務 100 萬元，債務人的財產不足以清償，債權人甲轉向保證人丙請求給付
保證人丙說：「我也沒有什麼錢，我們共同想個開源節流的方法來處理債務人的債務，要不要先請債務人再努力去賺錢來還？
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5年後，假如債務人還是沒有還，債務額100萬元可否打個折扣？七折或八折？我一時間也沒有那麼多錢，先給個緩衝期 5 年，之後再分個 20 年分期給付，我最後一定付保證責任，最後、最後我一定保證支付完畢！」』
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如果發生在現實世界，請問，這不是賴帳?什麼才是賴帳?
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同時這也讓政府撿到了槍，因為未來所有符合上面要件的年金，政府都能比照辦理，不必受到法條文字的拘束，而且不分職業對象，都成了它的射程範圍。
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因為難道只有退撫基金有這種情況?當然不是
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勞保跟國民年金，政府有沒有提撥費用?有
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經費是不是來自國家預算?是
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條文有沒有「政府負最後支付責任」文字??當然也有
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國民年金法第49條:「本保險之財務，由政府負最後支付責任。」
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勞工保險條例修正草案第69條:「勞工保險如有財務虧損，應由中央政府檢討虧損原因及負擔最後支付責任。」
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更重要的是，這些基金有沒有財務危機?當然也是有
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根據最新精算結果，人數最多的勞保，預計最快將於2026年破產，
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假如這次解釋文都已經幫政府背書，未來用各種手段賴帳都合法合憲，那麼上面這些「政府負最後支付責任」的規定還有任何意義嗎?
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其實臺灣人口老化、少子化是不可逆的趨勢，未來繳的人愈來愈少，領的人卻不斷增加，加上基金績效又差，這些年金未來會不會改，只是很簡單的數學問題。但要怎麼改?那就是複雜的政治問題了。
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畢竟得罪少數人，還可以換得掌聲，但假如得罪到多數人，那就是 #政權存亡 的差別。
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但不管基金預計何時破產，可以確定的是，經過這次釋憲案，政府的信用其實早就已經先破產了。
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圖片來源:https://reurl.cc/xYzV5
【如何正確理解現行退休制度】https://reurl.cc/e0jlL
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