【回覆讀者有關退休理財問題】(若對您有幫助，歡迎分享)
今天收到一位讀者私訊詢問（如圖檔），之前我也收到過類似問題，所以經詢問者同意，一併在此回答，希望能幫忙解決一小部分的問題也好。
1. 基本上若以平均65歲退休（不再有薪資收入的時候，視為財富累積期的結束、退休財富消耗期的開始）到85歲會有20年可以慢慢享用累積的財富。那麼您有長達30年的時間可以做退休理財規劃。
2. 在我所有的讀者當中，妳贏了至少八成以上的夥伴，因為時間是比金錢更重要的資產。但是如果妳沒有善用這30年的財富累積期，而消磨在玩短線的大賺大賠當中，那麼我給妳一個算式：第一年賺50%、第二年虧30%、第三年賺50%、第四年虧30%、第五年賺50%、第六年虧30%、依此類推共30年。妳猜今天本金100萬30年後會變多少？感覺好的年度績效50%很威風吧！操作不順一年賠30%也很常見，我告訴妳，今天的100萬30年後會變成208萬。30年前我是國中生，一個包子5元豆漿也5元，所以早餐只花10元。如果妳在股市打滾30年後把100萬變成208萬的話，很抱歉，妳會默默淪為社會中下階層，痛苦的是，妳的子女會繼承妳的貧窮。
3. 面對長達30年的退休理財，妳根本無法知道未來每一年會是怎樣，因此，妳每年去市場下注，賭對賭錯運氣成分太高。必須「以終為始」直接從妳65歲那一天回頭來看今天的妳，該做什麼，才能確保65歲「對自己滿意的機率」非常高？我要提醒，投機不是不能賺大錢，但靠投機而在65歲順利累積龐大財富「讓自己很滿意」而退休的人，比率不到1%。投機是一個人人都可以有機會，但是贏家更少的世界。
4. 中長期投資才是成功機率大於90%以上的正道。為什麼？依照過去50年的金融市場資料，無論100%股、50%股＋50%債，或100%債，或者100%隨妳在股債之間任選搭配不要動，沒有任何一個10年的結果是負報酬，若滾動30年絕對100%正報酬而且平均累積報酬率約落在300%至1000%之間。（這裡的股市是指全球股、債是指全球債）。
5. 講到這裡，似乎我還是沒有針對您的問題回答：「如何選擇基金？」
然而事實上我已經解答了，只有全球股、全球債，能夠達到30年後回頭來看，讓妳「對自己滿意的機率」比較高，而不是變數大到從「非常滿意」到「爛到爆超想自殺」之間的機率都有。
6. 如果妳願意接受全世界，全世界也會接受妳。買全球股、全球債，會是增廣妳人生見聞最佳的方式（往往只有在妳花了錢投資了之後，妳才會去關心它，而這裡的它就是全世界）。現在全球股票型基金和ETF選擇很多，全球債券基金或ETF也很多。績效其實差異不大，但就是因為績效差異不大所以驗證了我所說的「滿意的機率」比較高（因為變異數低）。
7. 當然，我們都生於台灣，這塊土地供養了妳我長大成為今天的樣子（至少她養了妳35年），如果妳有機會可以投資30年，我會希望有一部分（例如10%至20%）投資在台灣，無論妳選0050、0056、還是任何一檔成立超過20年以上的國內股票型基金，他們都會有內建汰弱留強機制（ETF每年至少調整成分股一次，而主動式管理的基金則隨時都在汰弱留強，那圈子很競爭），所以讓妳累積30年來看，超越大盤指數沒什麼問題。
8. 最後，需提醒1918-1919年西班牙流感爆發最後造成了全世界4000-5000萬人死亡（當時全世界人口僅有17億人）；事隔100年，新冠狀病毒再次提醒人類，什麼才是人生最重要的？妳必須有「以終為始」的智慧，想想在妳人生最後一刻，真正讓妳感到滿意的會是什麼？那麼妳就從這一刻開始投資它們，有時候不太需要花錢，只要花一些時間（例如親情、友情），但妳有比我八成以上讀者擁有更多的時間，妳是具有優勢的，好好善用妳的優勢吧。
願善良、紀律、智慧與你我同在！
#退休理財
#對的事情持續做
