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【定期險、終身險 該買哪種?】
一名25歲的女性年輕網友認為現階段投保的終身險保費很貴，想要改保自然費率的定期險降低保費，但是試算之後又認為自然費率保單，晚年的保費比終身險「貴至少一倍以上」，而且有最高續保年齡限制，讓她非常猶豫。網友一面倒提醒一考量最重要...
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綠角全新課程"”從資產到現金流—退休資產管理”"
首發班，將於10月17日(星期六)於台北舉辦
(已經完全額滿，謝謝大家的支持。會再擇期加開。)
課程目的:
讓參加者知道如何將工作期間累積的資產，以穩健可行的方法，帶來退休期間的生活費現金流。
核心策略:
以總報酬投資法(Total Return Approach)，搭配合宜的提領比率與提領策略，來管理自己的退休投資組合。
不僅要成功的提供長達三、四十年的退休期間的生活費(有跟上通膨)。而且也知道遇到負面狀況時，譬如退休期間遇到市場大跌，或單年花費比率過高時的處理方法。
本課程共六節課
條列如下:
第一節課，退休投資該避免的三大誤區
第二節課，投資組合與提領比率
第三節課，ETF實例驗證
第四節課，保險與退休
第五節課，投資組合建構與提領策略
第六節課，投資組合監控與實務細節
以下是各節課重點綱要
第一節課，退休投資該避免的三大誤區。
討論管理退休投資組合，最直覺的三種想法。
第三種想法:”我就買高股息股票，高收益債，每年3%的股利，或是5%的債券配息，那就有每年3-5%的生活費。”
這個想法非常普遍，也是很多人心中預想的”退休現金流產生法”。
但把現金流來源侷限在股利、債息等收益，其實會扭曲投資組合，是一種在投資時的自我設限。
用一個股債搭配的資產配置投資組合，然後同時利用資本利得與配息來取得生活費的總報酬投資法，其實可以帶來更好的成果。
第二節課，投資組合與提領比率。
這節課會用美國股市與債市從1926到2019的報酬資料，計算與展現各個年度開始退休的成果。
不同的股債比成果如何，不同的提領比率成果如何。有多高的機會可以度過40年以上的退休期間，提領30年後，投資組合實質價值剩多少。課程中都有說明。
未來市場表現不會跟過去一樣。但這些模擬可以讓我們看到，怎樣的投資組合跟提領比率有比較高的機會可以度過歷史上的挑戰。
怎樣的市場狀況對退休有利，怎樣的市場發展是不利的狀況。這些原則，在未來仍是通用的。
第三節課，ETF實例驗證。
第二節課是美國的歷史經驗。那麼全球股債搭配的投資組合用於退休投資成果如何?
第三節課回答這個問題。
這節課會用美國當地具代表性的ETF組成的投資組合，驗證從2008年初開始退休提領會有怎樣的成果。
從2008開始計算理由才於，許多重要的ETF到近代才發行。從2008年初開始，也剛好經歷近50年最可怕的金融海嘯。對投資組合與提領比率，也是一個很好的壓力測試。
第四節課，保險與退休。
這節課主題是，可用於幫助退休的保險。討論兩種私人保險，兩種公家保險。
私人保險分別是年金險與長照險。
課程中會討論年金險的作用，並討論為什麼當代保險的發展反而可能讓年金險失去保障效果。
長照險會討論目前的長照選項，預期支出，與使用長照險的必要性。
兩種公家保險會討論”勞退新制退休金”與”勞保老年年金”。
課程中會解釋這些保險可以對退休生活費有多大的貢獻，它們財務狀況面臨的挑戰與可能的發展。
第五節課，投資組合建構與提領策略。
本節課會說明，如何依個人的退休生活費需求，製定一個合宜的股債比率與提領比率。並有ETF投資組合範例。
而且會說明，假如提領比率較高才能滿足生活費，可以加上怎樣的輔助提領策略。以避免過早提領殆盡的風險。
第六節課，投資組合監控與實務細節。
討論退休執行期間需注意的事項。重點就是投資組合出現怎樣的狀況時，代表可能在走下坡，會剩沒幾年就被提領殆盡與處理方法。
退休期間遇到市場大跌，心態上要如何調整。退休之後才出現意外的大筆支出。超長期(>50年)以上的退休要如何看待。本節課都有說明。
最後討論退休投資該避免的誘惑，譬如以”穩定高配息”做宣傳的詐騙，集中買單一公司債等。
課程附帶一個EXCEL試算表，會在課後Email寄送給參加的朋友。裡面的工作表，可以幫助投資朋友估算出心目中想要的退休生活費，需要多大的資產。以及從投資組合中進行提領時，如何同時進行再平衡。
希望這個課程，可以讓更多投資朋友瞭解總報酬投資法。懂得如何從自身資產，建立起穩健可靠的退休生活費來源。
【不被工作綁住的防彈理財計畫】
你成為什麼樣的人，取決於你付出多少，以及你可以堅持多久！
你好，我是說書人威爾遜，歡迎收看我的學習之路。
你有沒有曾經為了趕公司交辦的事項，埋首在電腦桌前，不知不覺，竟不小心就倒臥在沙發上睡著了，你甚至連爬去房間床的力氣都沒有。🛏
每個禮拜，你最期待的就是假日。歐！如果沒有收到那該死的加班通知的話，你就要好好在家睡大覺，睡醒後吃一頓好料，能不動就不動，想辦法用錢把平時消耗的元氣補回來。
如果碰到連續假期就更棒了，趕快出國，到國外來個自助旅行，想買什麼就買什麼，短短幾天就讓人覺得平時工作的辛苦都是值得的。
至少，出遊的當下是這樣認真想著、幸福的笑著。
假期結束後，你又要回到公司、回到那個忙不可支、白天東奔西跑，晚上撐著眼皮自主加班的熬夜人生。👔
這不是台灣獨有的上班壓力文化，你知道嗎？在美國，有一半的人會因為工作而失眠，甚至高達82%的人想跳槽，換個新環境。
別人的工作看起來比較好，別人的老公比較帥(??)，這似乎是人們共同的心態，但，只要調整一個思維，你就有機會掌握自己的人生，實現自己的夢想。
想知道答案嗎？你，準備好了嗎？🔍
↠↠↠
一、追問自己我在意什麼？我的價值觀？
活的快樂跟長壽的人，並不是最有錢的人，有錢可以讓人變快樂，但有它的上限，你不會因為比從前收入多10倍，就擁有從前10倍的幸福感，這是因為，人有很大的快樂建立在心靈層面。
科學家發現：活的快樂的秘訣，在於你的「使命感」。
請注意，這裡的使命感，並不是那些高大尚的願景：消滅全球貧富差距🌍、降低樹木砍伐🌳等。
而是：我每天早上清楚知道自己要做什麼，以及「人生的終極方向」。
如果你方向非常明確，恭喜你！請繼續保持下去，只要定期回顧，適當地做微幅調整就好。
如果你一時間沒有具體目標，覺得有些茫然，我建議你先劃出3個圓圈，在上面寫下你最在意的事項，例如：家庭、退休安排、健康。💪
列出三個大圓圈以後，請你在思考3-5個主題，跟你列出的事項有關，需要實踐的內容。
以我為例：
家庭：聚餐、聊天、做家事、照顧長輩👴👵
退休安排：晨跑、逛街、釣魚、朋友聚會🍻
健康：運動、好的飲食、充足睡眠、適度出遊🚂
當你簡單列下這幾個項目後，你會更清楚你平時賺錢的動力(責任感)在哪裡？你不是只顧著現在的你，還有你的家人、未來老去的你，所有想做的事情都需要錢，因此，你得努力工作才行！
下一個問題是，現在的工作薪水夠用嗎？不夠用，該怎麼辦？
↠↠↠
二、投資累積財富，請善用適合的工具
開頭先補充一個小知識，在台灣勞基法勞退新制規定，如果你年滿60歲，工作累積滿15年，可選擇月領退休金或者一次領完，未滿15年，你只能一次領完退休金。💸
勞保局有簡易試算網頁，你可以估算看看，你未來的退休金有多少。
在不計較通膨的情況下，其實，是非常窘迫的金額，更別提有許多已發生對勞工不利的事實：人均壽命將延長到100歲、物價比薪水速度漲得快、公司聘用兼職增加、工作流動性變大。
你知道嗎？美國人平均一份工作時間做不到5年！
傳統的政府退休制度無法保障你，那我們就自救吧！💡
本書作者推薦了以下標的，我幫大家整理如下：
1.個別股票債券：如果公司有股票可以參加員工認股、避免投資單一股票，一定要股票+債券混和，來分散風險。
2.股息股票：保守的人適合，用股息滾利，缺點是收益較少需要長時間投資。
3.共同基金：可分成消極跟積極型成長基金，積極的震盪程度比較大，管理人有時會過度吹噓短期收益，建議多配置不同的共同基金分散鋒線。
4.指數型基金：對應市場表現(如S&P500)，被動管理，管理費低，是目前市場上最熱門的投資對象。
5.不動產投資信託(REIT)：REIT是代替投資人管理房地產的投資公司，投資人根據公司利潤賺取股息，但要注意有沒有投資到「跳水」的資產(管理費超支營運有問題)
6.世事難料帳戶：儲備應付緊急事件的意外支出，盡量先放個十萬元，讓有需要時不會完全仰賴自己平日的儲蓄。
老調重彈，我都知道了啦！別急著跳過？精彩的來了，請睜大眼睛！以下是本書作者勸告各位千萬別投資的兩個對象(如果已經買很多了請再思考你的理財計劃)
1.年金
保險公司擔保每月投資金額賺取一定的發放額，承諾買家穩賺不賠。但陷阱是：你的年金需要支付高昂的管理費，而你每年拿到的錢卻是固定的。
2.現金價值壽險
又稱終身壽險跟萬能保險，因為保證現金價值可以提領或借出，在市場上很有吸引力，而陷阱是：你繳交的費用，跟你會拿的錢不成比例(考慮通膨)。
巴菲特說：人一生中與其做錯一堆事，不如好好把幾件事做對。✅
我認為，你應該重新認真審視你的投資標的組合，看看能否更好的安排你未來的人生規劃。
↠↠↠
三、殘酷現實！退休的魔術數字！
如果我們要歡樂的完全退休，歡樂或許太樂觀，講「平淡」的退休好了！你需要多少錢呢？💰
作者設計了一個公式如下：
年度開銷(X) X 30 +10% 應急費用 = 完全提前退休的數字
年度開銷指的是退休後每年要花費的錢，這裡我假設40萬好了，應急費用200萬(假設突然得癌症末期)
結果如下：
40 X 30 +10% X 200 =1220萬
只要1200萬就可以退休了呢(眨眼)，真是輕鬆阿(深呼吸)。
當一個受雇者，要存到1200萬退休，作者認為並不是一件容易的事，他給予的建議是：想辦法轉換跑道到高收入工作、支取更高薪工作、或者，乾脆自己當老闆。
當然，主動開拓收入聽起來是一件很棒很正面的事，但我認為，我們更可以從小做起，從增加儲蓄率開始。📈
你是一個外食族嗎？你每個月會花多少錢在外用餐呢？
你是手搖控嗎？你算過每天一杯，一個月要花多少錢呢？
生活中很多小錢，都是可以想辦法去節省的，累積成大錢的。
一個月省2000都好，一年多個24000元放在世事難料帳戶，不也是為自己人生
多添份保障嗎？
↠↠↠
本書最後，我為大家精選3個實踐財務獨立的準則！
1.知足感恩，不以消費換取開心，這種快樂不持久
2.投資健康是絕對必要的！
3.度過一個有意義的人生，而不只是一個不用工作的人生
祝福大家，都能實現自己想要的人生！🎊
只要你按讚分享本文，留言本篇的收穫，
我們就贈書：不被工作綁住的防彈理財計畫(名額2位)
抽獎截止日：9/23(一)24：00
公布時間：9/24(二)19：10
願你在學習成長的道路上又更前進一步！
我是威爾遜，感謝你的閱讀，我們下次見！
政府提供的社會政策年金
頂多夠退休後吃飯而已
想要真正退休不工作
退休金每個月至少要四萬才算安心
今天我直接整理出來一套
可以讓你自己評估的三個方式
讓你清楚的知道
現在的你如果想在未來領到足夠退休金
以及你現在應該要怎麼開始準備
00:00 政府的年金根本無法讓你安心退休
01:14 退休後其實你根本回不去極簡生活
03:05 其實你現在已經投資自己三分鐘了
04:32 把『保底4萬』的退休金做起來
06:07 把『保底4萬』用工具去優化它
09:41 把『保底4萬』透過平衡變更穩
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退休金『暗改』機制的加入
未來退休金就有可能一改再改
而勞保年金改革的草案
其實也是暗藏這細節中的魔鬼
今天我除了會用簡單的方式
跟你分享『確定提撥制』以外
也會針對勞保年金改革草案裡
我所看到的『暗改』細節
00:00 暗改機制的問題浮現了？
01:13 確定給付制的公教退撫可能消失？
02:38 確定提撥制造成退休金大幅降低？
03:54 勞保年金改革也將會有暗改機制？
05:29 若不年改的話，需要哪些資源？
07:49 Ｑ＆Ａ時間
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今天我們來聊聊，你可能不知道的『資產配置黑洞』
過去幾年我和團隊夥伴接了好幾百場的財務諮詢和規劃案
我們發現在台灣大多數人喜好的理財方式都藏著這個黑洞
最嚴重的情況，可能還會導致有錢也無法自由使用的狀況
而大多數的這些情況幾乎都是發生在屆退或已退休者身上
你可以思考看看，我們辛苦了大半輩子才累積出來的資產
在中壯年期間，可能是為了溫飽、買房、養兒育女
到了快退休的時候，財務規劃的重心除了放在退休以外
更希望的就是這些資產還能夠好好的照顧我們所愛的人
人到了真正退休後，就不像退休前一樣能用時間來換收入
這時就算有大把的時間，也不會有人認為你的時間很珍貴
手上唯一有的王牌，就是在退休前長年累積下來的資產
有很多人在退休前買了些房子、買了些股票、存了不少錢
就是為了在退休後能讓自己的資產使用得更有掌控性
但事實上想要全盤掌控，你還得經歷最硬的一道關卡...
00:00 賺再多錢都不一定能自由分配？
02:21 退休和屆退者真正關心的事？
03:32 價值的摩擦導致你的資產完全失控！
05:50 名下有不動產，可能會讓失控加劇！
08:00 Ｑ＆Ａ時間
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上次提到#失能給付分為兩種給付方式： 【年金給付】與【一次給付】 那麼，要如何判別適用哪一個、又要怎麼計算呢？ 有了這張表，將能有所瞭解！ ... <看更多>