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【社會新鮮人理財前八步】

1. 預算：領到第一份薪水後，記帳三個月，並分析自己的收支、編列預算，以確保有 20% 收入可供運用。

2. 儲蓄：採取零存整付的方式，先存到十萬元的緊急預報金，以備不時之需。

3. 進修：設定加薪、升遷或轉職目標後，以月收入10%買書、上課、找教練、參與專業社群，以求三年後收入可以高於產業平均。

4. 信用：清還學貸等所有的債務，並申請第一張信用卡，但只用來扣繳水、電、瓦斯、電話、網路、交通票卡等固定支出，以維持良好個人信用分數。

5. 保險：投保定期意外險附加意外醫療（保額：內勤工作200萬元、外勤工作500萬元）、汽機車駕駛投保第三人責任險、手頭資金不多則投保定期實支實付醫療險（住院雜支10萬元），以上三項總計年繳保費不超過1萬元，以提供保障來降低財務風險。

6. 投資：在券商開戶，設定好每月3000元定期定額投資台灣50 ETF，收到配息以零股方式再投資，以養成長期累積資產的習慣。

7. 退休：請公司人資協助申辦自願提繳勞退6%開始為退休做準備，以準備一個不能提領的個人退休帳戶，同時了解自己的勞保薪資級距是否正確。

8. 學習：上述七步都做到之後，再開始系統化學習個人理財，才會有感，就有學習動力。系統化學習個人理財，是為了在財務上取得主導權，可以理性管理，不受騙、不盲從、不躁進、不恐懼、也不貪婪。

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完結篇
連載文章 29—2020/09/30
《平民投資王》網路版---劉鳳和 著 無版權—可大大分享

我想要把這一輩子我看到、聽到、自己經歷的業務員的酸甜苦辣，全都寫進劇本裡。我可以拜訪各行各業的業務員，請他們說故事，再把這些故事都串聯起來，從故事裡抓出感人、發人省思的一面，再放進一些討喜的角色等等。為什麼想以業務員作為劇本主題？因為全世界都有業務員啊，而且業務員的生活，比辦公室的內勤更加多采多姿，不論故事的熟悉度、還是故事的張力，當然從他們身上取財是最有利的。當有一天我能確保自己有足夠的退休金，我就要動手開始寫劇本。

第三件想完成的事情，就還真有點痴人說夢話了！如果說大家覺得我這幾本書寫得還算可以，那麼我想要把這系列的書翻譯成英文，賣到歐美國家。

當然朋友也有人吐槽我，「美國人為什麼要看你台灣人的書？」也有些朋友坦白的告訴我，這個理想好是好，但是中間可能會碰到很多挫折。我覺得沒關係，反正就是試試看。台灣其實有很多優秀作家、中國也有很多優秀作家，但是為什麼我們總是一眛接收外國的知識？尤其是保險、金融這方面的問題，全世界大概都差不多，如果我的內容能夠獲得更多肯定，這樣的嘗試有何不可？我希望能讓全世界知道，台灣也有金融人才，台灣也有感人溫馨的故事。

也許我這個想法太遙不可及，但如果我有這個夢想，剛好手邊也有這筆錢，何不把錢投進夢想？哪怕最後失敗，至少也試過了。說不定還真可以為台灣略盡一點棉薄之力。而我的孩子們，就會看著他們的爸爸從一個退伍軍人、電視節目專家來賓、晉升到出版作家，說不定還能夠晉升為世界作家！他們一定會感到無比光榮，非常的光榮！

反正就好好地去玩、更積極地去玩，多做一些有意義的事情。如果在這過程中，又可以賺到一點名聲、利潤，這就是發自內心的快樂。有些人找快樂的方式是去購物、買

幸福就是家人在一起，長灘島旅遊全家福

包包、去旅遊，當然這是另外一種玩法，但我覺得，出書對我來講也是一種玩，一種很積極的玩。

我五十歲，我還很年輕！

我的人生從負債到還債到累積一點小資產，就是在穩定當中求進步。我只有一句
話，只有穩，才不會亂了方向。

二十幾歲跌跤沒有關係，年輕就是本錢，還有機會爬起來。我甚至告訴我的孩子，
大學畢業之後，就算要花兩到三年摸索都沒有關係﹔每三個月換一次工作，也沒有關係，但是這段期間務必要用心去學習，做別人不願意做的事情。一年如果換四家公司、三年就可以換十二家公司，一定可以學到你喜歡、值得你學習以及投入的事情，也才學得到學校沒辦法教你的事情。如果說大學畢業二十二歲，社會歷練三年，可以的話，出國再花個一兩年學學英文，頂多二十八歲，年不年輕？我告訴各位，還很很很年輕哪！

我的人生在三十歲跌跤，四十五歲才慢慢把債務還掉、重新積累一點資產﹔我的人生可以算是從負數開始。所以我告訴孩子，現在你擁有的掌聲和讚美聲都是短暫的，不要被眼前的光環蒙蔽，一定要到外面多嘗試，終究還是要回歸到現實。

這本書從我念軍校開始，接觸直銷到現在，說完整也不完整，但是也已經滿豐富的了。如果說我未來的人生還有三十年，我最後還是希望奉勸年輕朋友，不要怕苦、不要怕難，工作絕對有，就在於你願不願意去做而已。月薪二萬五，好一點的三萬，經過三十年的努力後，領三萬月薪的人可能已經月入十幾萬﹔但若是你不能夠跨出第一步，薪水有可能連二萬都還不到。

所以，我勉勵大家一句話：「積極，再積極！努力，再努力！學習，再學習！」

賺很大，一點就靈！

1. 婚姻跟事業一樣，都需要「抱緊緊」

事業有成，還不代表人生圓滿，必須再加上一點：家庭幸福。多數人不會輕易跟工作說掰掰，但二O 一一年，台灣平均每天就有一五六對夫妻選擇跟婚姻說再見，離婚率位居亞洲第一，更是全球第四高的國家。我們情願花上大半輩子在投資事業、經營人脈，卻鮮少用相同的心思維護婚姻。我們都很清楚，沒有家庭幸福，事業、工作不可能長久成功，因為我們永遠要分心在「後顧之憂」上。要想全力衝刺人生，先得以幸福安穩的家作後盾。而如何才能建立幸福家庭呢？無論是「抱緊緊」還是「手牽手」，每天只要一個小動作，就能製造維持一輩子的甜蜜。

2. 人生是「玩」出來的

不要怕孩子「愛玩」，只要孩子能針對自己的喜好用力用心地玩，那就別管他會玩得多瘋—因為那種瘋狂，有另一個令人羨慕的名字叫「投入」。你看過懂得做事時認真投入的孩子，還需要大人的擔心嗎？做個鼓勵孩子「去玩」的父母吧，若能參與跟孩子一起玩，那就更完美了。

3. 永達不要放棄作夢

幾歲的人才叫做老人？沒有夢的人，就證明他是老人了。因為有夢的人，腦袋裡還有轉不停的想法，血液裡還有流不止的創意，不管那身臭皮囊已經經過幾個寒暑，他的心智靈魂就是年輕、就是飛躍﹔而且，愈傻愈不實際的夢想，愈值得努力實踐。想永保青春活力嗎？那就永遠不要放棄作夢。

連載文章 23—2020/09/03
《平民投資王》網路版---劉鳳和 著 無版權—可大大分享

結果一事無成。------------
十年前，有次我在工作博覽會找工作的時候，剛好看到一位從英國回來的化工博士在跟廠商面試，一談到薪水問題，那個化工博士就說「什麼？薪水才四萬五喔？我是從英國留學回來的博土耶，怎麼只有四萬五！」那廠商代表在旁邊說：「小姐，不是只有你是博土，我們這邊應徵的都是博士。」我不曉得他們談的結果是什麼，我只知道不要小看四萬五。一份四萬五的工作好好做，搞不好有一天會變成六萬、八萬、十萬。可是當你連這一步都踏不出去的時候，不要說四萬五，下一個搞不好只剩下三萬五、三萬了。

我經常在咖啡店或任何地方，都會看到很多人的智慧手機或平板電腦，打開來都是股票的曲線圖。我心裡總是納悶，「這些人有沒有在上班啊？」早上十點、十一點，甚至下午二、三點，這些人都在那個同一個地方，盯著曲線圖研究，希望可以趕快賺到錢，希望趕快賺到房子......。我常跟找我諮詢的朋友分享我自己的故事，奉勸他們不要那個樣子，我很清楚現在大家的苦境，因為我也是這樣過來的。

年輕朋友要學習反向思考，當所有行政內勤一個月只能賺到兩萬的時候，你能做多久？是不是退而求其次，或是改變你的選擇？如果你有抱負，或許可以嘗試，但千萬別在嘗試前就說，「不行啦，我的個性不合，不適合這工作。」這個工作不適合，那個工作不適合，那你還適合做什麼？年輕朋友，你們有的是時間，有的是體力，你們可以嘗試很多不同的工作。即使只是一分計時的工作，也會跟社會接觸，有接觸就會有機會。

只要步調走得穩，人生也就不會亂。年輕朋友不要想太多，想愈多可能虧愈大。再怎樣都不要窩在家裡，愈窩愈宅，愈宅跟這個社會脫節。我有個朋友的哥哥，從退伍之後就每天在家玩股票，玩到現在五十歲，既沒結婚，也沒上過一天班，家裡亂七八糟，沒賺到錢也沒賺到房子，如果活到七、八十歲，未來二十幾年要怎麼過？他還有多少本錢可以去玩股票？趁年輕就要正常工作，辛苦點沒有關係，平常一定要存錢，哪怕只有十塊、二十塊，只要你多存一塊錢，就朝夢想更邁進了一步，這是我的想法。

只要等到有機會，相信，就是各位讀者飛上枝頭的時候了。

賺很大，一點就靈！

1 小池塘裡更容易做大魚

長期以來，我們都習慣追逐熱門，選讀熱門科系、看熱門電影、進熱
門公司、買熱門商品......。所謂的熱門，就是很多人擠的地方啊，那麼，
要擠贏人家，要不就塊頭特別大、能力特別強、口袋比別人深。若是沒有
這些條件呢？就自暴自棄嗎？為什麼不換另一種想法或方向呢？鑽研冷
門的專業、經營冷門的職務，因為競爭少了，只要高出別人一個頭的高
度，你就會輕易被看見。投資理財也是相同道理，進入冷門的市場，可以任你挑三揀四，爆發驚人的獲利，恐怕要比在熱門市場裡跟一大群人廝殺，要來得輕鬆快意多多。試試看，換去小一點的池塘，你會發現，原來做大魚也沒那麼困難。

2. 投資房產，安啦！

「有土斯有財」雖然是老掉牙的祖宗智慧， 但，對我來說卻格外受用。我不投資股票，也不買基金，把餘錢都盡可能投入房市，因為我相信，投資房產，是最穩定的投資，風險相對低很多。年輕朋友也許覺得，自住的房子都還買不到，何來投資房產之說啊，那些都是有錢人的事。咦，不是經常體提醒你嗎？山不轉，就要路轉，一個人的力量辦不到，找親戚朋友大家合資，五個人不成，十個人總辦得到了吧。就這樣，不論有錢沒錢，都可以靠投資房產賺錢。

3. 年輕人就是要騎驢找馬、斑馬、草尼馬
老一輩人總希望我們安安份份找個工作，最好能從年輕做到退休﹔但我卻覺得，要趁年輕多嘗試幾份工作，這不是指工作不到一個月就閃人、稍微不合自己的意就夾尾遁逃，像隻無頭蒼蠅慌忙亂闖﹔而是藉由不同領域的嘗試，一方面摸索出自己的方向和位置﹔一方面從每份工作中，像我在產險、壽險、人力仲介、房產之間紛紛擷取各家絕學的一招半式，就這樣東挖西取，集各家武功而後成就自己的寶典大成！

5 投資下一代，無價！

你以為花時間賺更多錢，是為了下一代好，那你又押錯寶啦！投資大玉說 付出「時間」、投資「陪伴」，親子關係更緊密。

常常有人說，就算你賺了很多錢，但家庭不幸福，那也是枉然。我深深了解這個道理，所以從家兩個小男生還很小的時候，我和太太就開始注意他們的教育和人格發展。

記得有一天下午，我帶著兩個小男生，到家附近的仁愛公園玩耍，公園裡剛好有一場永和國中和福和國中學生組成的樂團，正在舞台上演奏。那一次小小舞台的演奏在我們心中留下一幅很美的畫面。至今我都還印象深刻。

以前我們在部隊踢正步，長官都會要求手腳擺的姿勢要整齊劃一，那是要經過很嚴格的訓練之後才有的成果。可是我在那場小小音樂表演中，看到小朋友可以把小提琴的上弓跟下弓拉得那麼整齊。我真是太感動了，當下也希望我的孩子未來可以進到永和國中，加入他們樂團的行列，雖然當時我家小朋友才念幼稚園而已。

公園裡的交響情人夢

我相信一定有很多人和我一樣，曾經想過要學樂器，卻是因為小時候家裡的經濟狀況不允許，終究沒辦法完成這個夢想。但是很多事情，一旦你心裡有了想法之後，你自然就會一步步往那裡走。

過沒多久，我們家老大進入頂溪國小，一知道學校有弦樂團，我就趕緊讓孩子報名參加。才國小一的他什麼都不會，沒有關係，那就從零開始慢慢教起﹔因為學校社團收費都很低，所以即使當時我從事保險賺的錢還不是很多，但也都在我們負擔得起的範圍之內。

老大進樂團之後，隔年老二也上小學，跟著也進到樂團。學一陣子之後，愈來愈進步，我們要開始買自己的樂器了。從一把三千元的小提琴開始，慢慢隨著他們成長，換到幾萬塊的，後來也請了家教老師讓他們單獨上課，我當時只覺得，孩子就算拉得不是很好也沒關係，反正好玩嘛。就這樣，他們在小學學了六年，從此邁出了一大步。

在小學的過程中，我有一項跟其他家長不太一樣的堅持：就是堅持讓孩子必須大量「運動」。在其他小朋友們拚命補習、上才藝班的時候，我反而讓他們兄弟倆去玩、去打球，後來他們兩個在學校分別當上了田徑隊的隊長，想必和這時期的運動大有關係。當時我的想法很簡單，只認為無論運動也好、學音樂也好、功課也好，在小學這一個階段裡，我都不想給他們壓力，只想讓他們用玩樂的心情盡量去做他們想做的事情。

國小畢業以後，孩子們陸續順利進入永和國中，也順利進入弦樂團。國中樂團，跟小學單純的課後社團開始有了不同，因為國中弦樂團每年都會參加全國性的音樂比賽，家長們甚至還為此成立家長後援會，目的就是希望參加新北市的比賽能夠得名。但是在這個時候，我滿腦子想的只有六、七年前，我在仁愛公園看到的那一幕，期望有一天能夠看到我兒子也上台表演。

音癡老爸陪兒子一起熱血玩樂團